這篇寫的很詳細~業務員不想說的秘密之一

也是為何我現在只想推純保障的保險原因

有點長,但強烈建議花些時間看完

這樣不會再被一般業務員看成一頭大肥羊不是比較好嗎?

ps.這是2007年的文章,所以跟現在有些差別 

但~原則上不會差太多,只差在利率不太一樣

內文有括弧的是我小小的心得~參考就好XD

=========(本文開始)============

話說……前陣子為了幫父母買個基本的醫療險,因此見了幾位富邦業務。因為本身還滿確定自己想買的產品的,就完全沒詢問其他產品。只是巧合的是:每一位業務在面談過程都一定會推薦下面這樣商品,並強調這樣商品多好多好,賣到公司都在賠錢了(賠錢的生意沒人做,保險公司不是慈善事業)~不買真的可惜之類云云……我只能面露微笑,不與置評……

金安心儲蓄專案內容:

30歲男性,年繳13,960,20年期。其間享日額1,000的住院醫療補助,並享有10萬的壽險。期滿後,退換總保費*1.05,總共退回293,160元。且此段期間住院醫療的金額不會扣除於還本金額。

看起來似乎很划算,你保了一個保險,最後不但本金還給你,還多給你5%的利率,而且這段時間還送你壽險和住院醫療。

我們同樣用富邦的商品和費率來檢視:
(以下險種,保單內容,保費資料均來自保發中心未停售之商品)

富邦人壽新定期壽險《產品編號:209131M11A00104》:
(30歲,男性,10萬保障的20年期壽險保費)
===================
420(20年期每十萬元保費)*20=8,400      →二十年總保費

富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約《產品編號:209311R11A00100》:
(30歲,男性,日額1,000的20年期住院醫療保費)
========================

26~35歲日額1,000每年的保費              1,850
36~45歲日額1,000每年的保費              2,050
46~55歲日額1,000每年的保費              2,560

因此20年總共保費為:
30~35歲時:                     1850*6= 11100
36~45歲時:                     2050*10=20500
46~49歲時:                     2560*4= 10240
                                ----------------
                                        41840→二十年總保費

如果我們選購大致相同的商品,二十年要繳交的總保費是:50,240

業務員會和你說:這個不會退你喔……等於白白的繳出去了。但是你投保我們的專案,不但還本,還送你利息,其間又有免費的壽險和醫療險,醫療險還是無上限的!(聽起來很讚哦~小心免錢的最貴)

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假設我們今天用年繳方式,以「金安心儲蓄專案」的預算來選購「富邦人壽新定期壽險」+「富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約」,多餘的預算我們放入銀行作一年期的定存…

20年後在銀行的本利和(以年利率2.54複利計算,參考自台灣銀行一年定儲2.54%)

在30~35歲時:

30歲    (13,960-1,850-420)*1.0254^20=19305.49
31歲    (13,960-1,850-420)*1.0254^19=18827.27
32歲    (13,960-1,850-420)*1.0254^18=18360.91
33歲    (13,960-1,850-420)*1.0254^17=17906.09
34歲    (13,960-1,850-420)*1.0254^16=17462.54
35歲    (13,960-1,850-420)*1.0254^15=17029.98

在36~45歲時:

36歲    (13,960-2,050-420)*1.0254^14=16323.99
37歲    (13,960-2,050-420)*1.0254^13=15919.63
38歲    (13,960-2,050-420)*1.0254^12=15525.29
39歲    (13,960-2,050-420)*1.0254^11=15140.72
40歲    (13,960-2,050-420)*1.0254^10=14765.67
41歲    (13,960-2,050-420)*1.0254^9 =14399.91
42歲    (13,960-2,050-420)*1.0254^8 =14043.21
43歲    (13,960-2,050-420)*1.0254^7 =13695.35
44歲    (13,960-2,050-420)*1.0254^6 =13356.11
45歲    (13,960-2,050-420)*1.0254^5 =13025.27

在46~49歲時:

46歲    (13,960-2,560-420)*1.0254^4 =12138.80
47歲    (13,960-2,560-420)*1.0254^3 =11838.11
48歲    (13,960-2,560-420)*1.0254^2 =11544.87
49歲    (13,960-2,560-420)*1.0254^1 =11258.89

================================================
                                   =301868.11

雖然金安心儲蓄專案會退回293,160元,但實際上這些錢你買相同的保險,再把多餘的錢放在銀行,反而可以產生301868.11的價值。也就是你只要真的買了金安心儲蓄專案,你就虧了8708.11元。

問題點只有到這邊嗎?並不只………

以下為「富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約」給付規則:

被保險人於本附約有效期間內因疾病或傷害,經醫院診斷確定必須且經住院治療時,本公司按下列約定給付住院日額保險金,但每次給付日數最長以三百六十五日為限。

a.被保險人每次住院醫療日數(含出院及入院當日)在三十日之內者,本公司自被保險人住院治療之日起,按「住院保險金日額」乘以實際住院日數給付

b.被保險人每次住院醫療日數(含出院及入院當日)超過三十日至一百八十日者,除依前款規定計算給付外,另就超過部份按保險單所載該被保險人之「住院保險金日額」的兩倍乘以超過部份之實際住院日數給付

c.被保險人每次住院醫療日數(含出院及入院當日)超過一百八十日者,除依前兩款規定計算給付外,另就超過部份按「住院保險金日額」的三倍乘以超過部份之實際住院日數給付

因此,假設今天真的因為不幸住院而超過三十天,這種組合是可以領到雙倍以上的理賠金;但是若是投保「金安心儲蓄專案」,理賠僅僅只有一倍……

天底下還有這麼不合理的事情嗎:我繳交比較多錢給保險公司,結果我得到的保障卻還不如比較便宜的保險組合。更遑論今天是以最保守的銀行定存來計算之間的差價…如果我們購買較為穩定保守的債券基金,甚至是更為積極的全球型股票基金,其間差額可能會更大。更不要去計算這段時間資金不能靈活運用所帶來的不便,以及5%單利在通貨膨脹後的現值…

我的個人感想及結論:(有參雜我個人主觀意識,不見得每個人都要認同)
1.長期型儲蓄型商品最好不要購買,要購買也要稍加精算,不要被表面所矇騙。

2.越是設計複雜的商品,背後往往都藏有不能公開的玄機…讓你難以比較。最好自己多加計算(同理提醒想購非保障型商品的人,特別是投資型保單。)

3.如果有兩樣保障相同的商品:一樣商品可以讓業務賺很多佣金,又號稱讓保戶獲利不少;另一樣商品業務幾乎得不到什麼佣金,但保戶可以得到超值的保障。你會比較相信哪一樣商品是真正對保戶有利的?(無論是還本儲蓄險,還是投資型保單,都請三思)

4.知道這件商品對保戶不利卻還要推銷的業務→沒有職業道德
  看到這件商品卻渾然不知對保戶不利還推銷的業務→專業能力不足

如果是明知這項商品並不好卻還強烈推薦給客戶,賺這種黑心錢,和詐騙集團無異,沒啥好講的。

又常看到版上業務在談論自己的「專業」有價。是不是也可以捫心自問一下,自己的專業值多少價?有沒有到拿這個錢可以心安理得?是值一個會說話,推薦客戶既有商品,點點滑鼠試算出客戶保費的國小學生程度?還是值懂一點最基礎的單利複利就可以用EXCEL計算未來十年報酬的國中生程度?

5.在相同的比較基礎下,常把「沒有不好的商品,只有適不適合的問題」掛在嘴邊的人,到底是因為他連比較的能力都沒有呢?還是因為他只想多賺佣金?

慎思之…以上,淺見。

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