我們常看到儲蓄險、養老險、年金險都有所謂的預定利率

但...

很多無良或是無知的業務員都會把預定利率 = 銀行定存利率

什麼叫預定利率呢

簡單一個例子讓你了解

 

假設現在的市場利率(三大行庫的一年期定存利率)為4%

我們去銀行存定存100塊

一年後,我們一定可以拿回104塊錢

 

100 * (1+4%) = 104

本金 * ( 1+利率)

 

在同一時間,假設有一張保單的預定利率為6%

(6%耶,比銀行定存4%高耶,而且這6%是保證)

(我相信十個業務員有九個半都會這樣說...如果他主推這張的話)

我們拿100塊去買這張保單

一年後,我們可以拿回多少錢呢??

106塊??

很遺憾不是拿106塊回來

因為保險公司賣這張保單給你

他要先扣管理行銷的費用

(精算師、行政人員的薪水,業務員的佣金、雜費及公司的利潤)

假設是費用率是4%

所以我們可以拿回來的錢是

 

(100 - (100 * 4%)) * (1+6%) =101.76塊

(本金 - (管銷成本)) * (1+預定利率)

 

是沒錯,真的是用6%去算

只是他沒說或不知會先扣管銷費用

這就是所謂的"預定利率"

所以我一直強調

預定利率 ≠ 定存利率(很重要,考試會考)

就像問你 1000 跟 10 那個大一樣

一定都會說是1000大

但我只是先把後面的單位拿掉

原本1000是1000克,10是10公斤

把1000克換算成同單位 = 1公斤

同單位才能做比較呀!!


所以下次有業務員再跟你推類似的保單(存錢、儲蓄險、存錢送保險.....等等)

請他先算出IRR給你看

(IRR...年化報酬率才能跟一年期定存做比較)

或是拿我的excel檔自己來算看看到底是不是那麼好

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