或許還是很多人對"終身"這兩個字很迷戀

但...這一切都只是精算師玩的數字遊戲

今天做功課又看到一篇不錯的回文

分享給大家看看

有點長,但~一定不會失望的

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一年期險有個長年期險所缺少的優點--一年期險幾乎都會從新從優處理
下面是日額醫療險的處理方式 但各險種其實都是這樣處理 直接參考下述公文即可
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            「住院醫療費用保險單示範條款(日額型)」實施配套措施
                行政院金管會96.11.1金管保二字第09602524430號函


主旨: 所報「住院醫療費用保險單示範條款(日額型)」乙案,修正如附件,請 查照並轉知所屬會員辦理。
                                                                                
說明: 一、依據本會保險局案陳 貴公會96年9月28日壽會本字第96093098號函、96年7月27日壽會文字第96072292號函、96年6月14日壽會文字第96061777號函、95年10月14日壽會文字第95102992號函及人身保險商品審查委員會第865次會議
           決議辦理。
       二、貴公會96年9月28日壽會本字第96093098號函所報有關「住院醫療費用保險單示範條款(日額型)」之實施日期、商品送審原則及相關配套措施乙案,除新送審之保險商品應自文到之日起按前揭示範條款送審外,餘同意依 貴公會之建議辦理。
                                                                                
 附:本會96年9月28日壽會本字第96093098號函
主旨:檢奉本會96年6月14日壽會文字第96061777號函暨96年7月27日壽會文字第96072292號函補充說明如附件,敬請 鑒核。
                                                                                
說明: 依據 貴局96年9月26日電子郵件交議就住院醫療費用保險單示範條款(日額型)實施配套措施補充說明,經研復如附件。


住院醫療費用保險單示範條款(日額型)實施配套措施說明
       一、已核准、核備、備查商品或新送審商品,於實施日後均應參照新示範條款修正送審與銷售。
       二、保險期間超過一年之保險商品:已銷售之有效契約:已簽訂契約仍依各該契約條款約定辦理。
       三、保險期間一年以下之保險商品:由保險公司自由選擇是否適用從新從優
           1.選擇有效契約適用者:
            (1)已核准、核備、備查商品,即依從新從優原則辦理,除原簽訂之契約條文對保戶較為有利者外,應依新示範條款辦理。已核准、核備、備查之住院醫療費用保險商品,應依「保險商品銷售前程序作業準則」相關規定完成部份變更送審程序。
            (2)於各該公司網站、繳費通知、送金單或契約概況一覽表等公告保戶其採行差異。
           2.選擇有效契約不適用者:
            (1)已核准、核備或備查保險商品,於實施日後不得再銷售給新保戶,僅得提供該商品之有效契約保戶因條款為保證續保者續保。
            (2)對已銷售之有效契約應於實施日一年內採用掛號郵寄或專人送達方式通知保戶,讓有效契約保戶可選擇依新條款、新費率或舊條款、舊費率續保,若保戶選擇新條款、新費率者,保險公司應補發新條款給保戶。


            (3)爭議處理:若有保戶主張通知有未送達之理賠爭議時,以讓保戶選擇要用舊條款、舊費率或新條款、新費率為理賠標準方式處理;若選擇新條款、新費率則應補期間保險費差額,即視同通知後,即變更為新條款、新費率,並於保單週年日(係指於實施日後的下一保單週年日)轉換。

      四、團體健康保險不適用住院醫療費用保險單示範條款(日額型)
      五、示範條款實施日期建議於民國97年1月1日。
                                                                                
連結 -> http://www.lia-roc.org.tw/index06/law/law346.htm

 


一年期險有個很大的優勢 就是要從新從優處理
(雖說金管會有讓保險公司選擇不作從新從優處理的選項
但實務上很少有保險公司一年期險會如此處理 幾乎都是直接從新從優處理)
而實支實付醫療險又跟其他險種不一樣 因為它還要考慮健保制度
如果日後真的出了終身實支實付醫療險
買了之後會因為健保制度變動 而使得在從新從優處理的一年期實支實付醫療險會賠
但在終身實支實付醫療險身上卻因為不從新從優處理而不賠
這種終身實支實付醫療險 你要買嗎?
當然並不是長年期險種就一定不會從新從優處理
只是說依業界實務來看 會從新從優處理的長年期險種並不多見
與其去賭這張終身實支實付醫療險會開放從新從優處理
還不如直接買幾乎都會從新從優處理的一年期實支實付醫療險
                                                                                
綜合上述2點 個人是建議與其追求終身實支實付醫療險
不如直接買可以續保至很高年紀的一年期實支實付醫療險即可
這樣就能同時避開萬一健保倒閉所造成的影響 以及同時可以從新從優處理


PS1.
如果不清楚從新從優的好處 可以看一下不同時期的示範條款除外條件這部份
多年前的醫療險條款中 不少公司會把精神疾病/法定傳染病除外
但現行示範條款中 精神疾病/法定傳染病並沒有做除外
若是在多年前買了當時條款中有明文寫出將精神疾病/法定傳染病作除外的醫療險
買的是長年期險種 -> 現在因精神疾病/法定傳染病而住院時 保險公司可以拒賠
買的是一年期險種 -> 現在因精神疾病/法定傳染病而住院時 保險公司必須從新從優理賠

為什麼多年前SARS盛行時 保險公司要不要理賠因SARS而住院還要開會討論才決定要賠?
答案就是因為SARS是法定傳染病 長年期險種的舊條款是可以不必賠的
只是考慮到社會觀感 保險公司最後才融通開放作理賠
但SARS這種情形會融通作從新從優處理 並不表示每件都會比照辦理
                                                                                
補上新聞

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                         國泰人壽三萬大軍終於鬆了一口氣
                              2003/05/08 現代保險
                                                                                
    在國壽今天宣布87年以前的舊健康險保單可以「慰問金」的方式獲得給付之後,連日來飽受客戶質疑的國泰人壽的三萬業務大軍,終於鬆了一口氣,因為做為極少數「不理賠」的壽險公司,每位業務人員都必須背頌公司提供的拒賠話術,壓力當然非常的大。 
                                                                                
    近日,最大壽險公司舊單不賠的新聞經過包括5月4日播出的非凡電視「保險大家談」、正聲廣播「保險、保險」廣播節目、5月6日的「現代保險電子日報」以及各大媒體的報導之下,國泰人壽終於針對健康險保戶罹患SARS採取了最新措施,此舉將使國壽200多萬件舊保單保戶受惠。 
                                                                                
    國泰人壽日前表示,在兼顧保險契約精神原則下,87年以前的舊式健康險保單,因法定傳染病被列為除外責任,依保險契約保險公司並無理賠責任。不過這幾天因SARS疫情持續蔓延,國泰人壽卻又決定由公司編列預算給予罹患SARS的保戶「慰問金」補助,好像讓「正義」來得不遲。
                                                                                
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老實說 我不認為國泰原本拒賠的行為有錯
因為長年期險種的理賠內容本來就是在投保時就已確定
只是在當時那種氛圍下 國泰不賠的決定對社會大眾來說是有點難以接受
所以最後國泰才會迫於壓力做融通理賠
但 這次有融通作從新從優理賠 下次呢? 難道每次都一定會從新從優理賠?
                                                                                
PS2.
版上多數版友說的"定期險"與"終身險"
較嚴謹的說法應該是分成"一年期險種"與"長年期險種"

像20年期定期壽險/20年期還本傷害險/6年期養老險 這其實也都是長年期險種
像之前版上一堆富邦業務在推HSRN(現在叫HSA/HSB/HSC/HSD)而不推NHR 這就很有趣
因為NHR是一年期險種 會從新從優處理
HSRN是長年期險種(雖說它也是定期險) 保險公司可以不從新從優處理
能否從新從優處理 這在實支實付醫療險身上會比其他險種重要
因為還要考量到健保制度的變動
只看到HSRN費率平準/有理賠門診手術這種不重要的項目 以及很難賠到的重大器官移植
而忽略掉相對重要的高額度醫療雜費理賠上限與會從新從優處理
捨NHR而選HSRN 這...
而且也只有富邦業務會推HSRN 同樣有代理富邦的經代業務幾乎都是推NHR
這到底是什麼原因所造成的...?


推 ahaming:想知道台灣有實支實付住院醫療險以來,保險公司主動從新從  10/13 08:12
→ ahaming:優地更改過條款幾次?分別是哪幾年?還是只有政府頒佈示範  10/13 08:13
→ ahaming:條款那一次?                                            10/13 08:14

                                                                                
業界的慣例就是如此 不是只有實支實付醫療險才這樣 各險種都是如此處理
有些時候會以白紙黑字寫出來 有時不會 在理賠時才會從新從優處理
例如95年起傷害險殘癈等級由原本的6級28項更改為現行的11級75項
當時業界賣的傷害險幾乎都是一年期險 部份保險公司就在官網上直接寫出從新從優處理
安聯人壽 -> http://0rz.tw/WWu9Y
華南產物 -> http://www.south-china.com.tw/project1-1/43.htm


推 ahaming:健保如果倒了,各家實支實付住院醫療險的理賠會有什麼變化  10/13 09:06
→ baccat:臆測...沒健保 自費就醫  理賠打折...                      10/13 09:07
→ ahaming:?最簡單的預測方式應該是各家條款都有明確條列其中的,非  10/13 09:08
→ ahaming:依健保身份就診或前往非健保醫院就診,理賠實際費用xx%     10/13 09:10

                                                                                
如果是打折理賠的話 那最實用的實支實付醫療險就是中國NCH了
因為一般實支實付險種自費理賠比例約是70%上下
中國NCH理賠85% 是目前全台灣自費理賠比例最高的實支實付險種

 


日額醫療險的一年期險種 政府還有給保險公司是否要從新從優處理的選項
但實支實付醫療險的一年期險種則是沒有第二選擇 就是強制要從新從優處理
因此針對一年期實支實付醫療險此險種 如果保險公司沒有從新從優處理
保戶大可去保發中心做申訴 保戶獲勝的機率幾乎是100%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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