提醒你!買保單之前,請先確定應有的保障是否都有,這是你的權益,你也可以選擇放棄!
想買保本型、還本型。希望你考慮幾件事情。
一.他跟你把錢存在金融機構的定存利率。(保單的預定利率實拿一定小於定存利率實拿)
二.20年、50年後保險公司是否還存活?
三.20年後的通貨膨脹率你還本所領回的錢是否還是跟20年前那麼好用。
不是我喜歡標新立異,而是對原本就有問題的事~
不敢茍同
我們永遠不知道的一件事就是 - "明天跟風險,不知那一個會先來"

正因為未來不一定能心想事成,也可能隨時會發生意外,所以才需要事先做好萬全的準備,才能守住基本的保障。

至少意外險一定要規劃到~
您想知道所購買的保險額度或退休金金額是否充足嗎?

請花點時間填寫下面試算表算看看吧

保險公會保障需求分析試算

保險公會退休保障試算

各家保險公司審閱期條款區

這篇一定是很多人的心聲

也是現在大家買保險的寫照之一

很殘忍~但...這是台灣保險業的亂象

先看一下原文吧

========================================

撰文/賴雅淳/ Money錢雜誌
破解黑心業務員6大話術,一次看懂儲蓄險


台灣民眾最愛買哪一種保單?答案是儲蓄險。只是,你一定沒想到,原本被認為是「穩賺不賠」的儲蓄險,竟然也會讓人慘賠2千萬!

本人不願曝光的70歲金奶奶(化名),過去幾年來因為兩位親戚在當保險業務員,經常找她推銷保單,加上往來的銀行理專也不斷向她遊說,結果金奶奶前前後後總共買了53張「人情保單」,而且幾乎都是保費高昂的儲蓄險。

保險業務員、銀行理專都跟我說,買保單可以存錢,而且利息比銀行定存高,就一直叫我買,買到現在繳不出保費,我也不知道該怎麼辦才好?」金奶奶愁容滿面的說。

應付人情投保

保單疊高30公分

早年從事電子零件出口貿易的金奶奶和先生一起創業,累積了一些財富,2名從事保險工作的遠房親戚知道金奶奶心地善良、耳根子軟,三不五時就登門拜訪,缺業績就拜託金奶奶幫忙買保單。

儘管金奶奶已經超過60歲,又有心臟方面的毛病,無法通過保險公司的體況審核,但親戚業務員還是以「幫自己存退休金、幫小孩存錢」等名義,想盡辦法說服她掏錢買保單。

為了怕兒女從中阻止,業務員更慫恿金奶奶擅自幫兒子、女兒在被保險人欄位簽名,順利避開家人的詢問。認識金奶奶多年的銀行理專也用同樣的手法,說服金奶奶購買了多張儲蓄險

在親戚及理專的人情壓力下,金奶奶瞞著家人,保單一張一張的買。直到前年底,金奶奶因為常陪金爺爺出國洽公,請女兒留意保險公司寄來的保險繳費單,並幫忙繳交保費,女兒這才發現,母親居然有20多張保險收費單,總繳金額高達數百萬元。

等母親回國後,女兒嚴肅的詢問:「到底買了幾張保單?」金奶奶知道瞞不住了,只好坦誠:「我不知道到底買了多少張保單,也沒錢可以繳了,壓力好大,該怎麼辦?」

女兒也不知該如何是好,只好請熟悉的保險業務員——磐石保經處經理黃金日幫忙了解媽媽的投保狀況。結果,這一整理、查詢,花了8個月才終於理出頭緒。「我從來沒有幫一個人整理過這麼多張保單,保單資料疊起來應該有30公分高。為了計算解約金、減額繳清金額,我曾經從晚上9點算到早上7點,一整個晚上都沒睡。」黃金日說。

為了找出所有保單,金奶奶夫婦跟兒女在家裡翻箱倒櫃,找到20多本保單,黃金日再協助金奶奶及兒女透過保險公司網站查詢相關資料,又查出20多張保單。東找西找後,終於整理出所有保單,全家人這時才知道,金奶奶這10幾年來,總共買了53張保單。

年繳保費620萬元

解約現虧2300萬元

離譜的是,有些保單確實有買,保單卻怎麼找都找不到,後來詢問業務員親戚,才知道他居然在沒有告知的情況下,私自代金奶奶保管,經過家人三催四請後,才將保單歸還。這53張保單中,只有7張是醫療險,包括住院醫療險、長看險,其餘都是短年期養老險、還本型終身壽險等。

到今年10月初為止,金奶奶已繳保費高達4590萬元,其中有8張保單已經繳費期滿,45張未到期,算一算,仍要繳交的總保費竟高達3764萬元,以金奶奶每年總繳保費620萬元計算,等於還要6年多才能繳完所有保單。

問題是,即使合兒子、女兒之力,金奶奶現在也繳不起每年600多萬元的保費,金爺爺則是不願意幫忙繳,女兒只好要求黃金日幫忙處理保單:「能不繳就不繳,能解約就解約。」

黃金日按了按計算機,告訴金奶奶一家人:「最壞的情況是,假設現在將保單全部解約,只能拿回1180萬元解約金,加上已經領回的1094萬元滿期金、還本金,與金奶奶已經繳的4590萬元保費相比,現在全部解約,損失將高達2316萬元。」聽到這數字的金爺爺,忍不住說了金奶奶一句:「我也是做進口貿易的業務,也缺業績啊!你怎麼不把錢給我?」

金奶奶萬萬沒想到,因為人情保,單純想幫孩子存錢,最後卻面臨慘賠2千萬元的停損壓力,讓她後悔莫及。

國人年花4億

買儲蓄險不手軟

更令她難過的是,53張保單中,業務員只幫她規畫了2張定期住院醫療險,包括日額型及實支實付型,而且是在業務員隱瞞金奶奶的健康狀況下,通過保險公司的核保

但核保後不久,金奶奶心臟出狀況,得動手術裝設支架,在申請理賠時,保險公司卻以違反誠實健康告知而拒絕理賠,並且進一步在醫療保單上註記,將心臟相關治療都列為拒絕理賠的除外責任

事實上,金奶奶只是台灣上百萬名「人情保」的受害人之一,加上誤以為買儲蓄險存錢,絕對可以保本又賺息卻忽略了儲蓄險不等於銀行定存,提前解約不但領不到利息,還會損失本金

一名保經公司董事長曾赤裸裸的說:「台灣的保險行銷就是靠人情保,業務員不必考很多張證照、不必講學歷,只要陪客戶吃飯、喝茶聊天,就能成交幾張儲蓄險。」

◎更多精采內容請看:《Money錢》NO.62 2012年11月號

==============================

大家看完有沒有覺得好像是自己身旁的事件

只是可能金額沒文中的金奶奶那麼大

但~也是各位努力工作辛苦賺來的血汗錢呀!!

買保險~單純就好

不要買什麼還本,終身這種自己賠自己的險

也不會有一堆但書出現

在買保單之前,請想想這一句話

保險公司的心得就是:收保費快快收,理賠能不賠就不賠

所以~保單越單純,理賠越沒問題

 

壽險~高保額的定期壽險就好

不要買什麼終身還本這種爛險

 

意外險~產險公司的高保額意外險就好

不要買什麼終身還本的這種爛險

也不要多花兩倍的錢去壽險公司買跟產險公司一樣的保額

 

癌症險~一次性給付的重大疾病險就好

不要買什麼終身防癌險這種看的到不見得吃的到的險

 

醫療險~醫療實支實付險種就好(能力夠的可加買二家實支或三家實支)

不要買什麼終身醫療險(又稱住院醫療)這種自己賠自己的爛險

 

保險不是萬能的

不要想說繳的保費越多,保障就越多(錯!!)

努力存錢學投資(不是投機)才能安心退休

我只聽過有人靠投資賺到錢

還沒聽過有人靠買保險賺到錢(有的話請跟我說~)

創作者介紹

年繳兩、三萬~也能擁有千萬身價

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留言列表 (7)

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  • 悄悄話
  • 沒有誰一定要買什麼不買什麼
  • 白癡 不健全的觀念 在那邊誤導大家
    儲蓄險本來就開宗明義"期滿"才會獲利
    不然妳都沒了解妳買的商品就簽了嗎?
    六年期十年期二十年期都是自己選的,自己要評估能力為自己負責啊
    價錢也是自己選得自己負責
    不要自己繳不出錢提前解約(違約)就推說是保險公司騙人
    簽約時難道沒有跟你說提前解約會有損失?
    連損失數字試算表.保單上的保價金都寫得清清楚楚的吧!
    是你騙保險公司說要存六年卻不守信用解約的吧!
    只要你乖乖繳到期滿
    我不相信哪家公司會讓妳虧錢,只是領回利息多寡的問題


    你沒聽過陳樹菊阿嬤嗎?!

    還有,儲蓄險本來就不是用來賺錢的!心態不正確
    是幫人強迫儲蓄,既然如此就有了不能當緊急預備金的缺點
    所以"一開始"這筆錢就該是預算"幾年內再怎麼危急都用不到.輪不到她來救"的錢!
    有無聽過雙十法則?
    月賺十萬你可以年存一萬這種保證連續幾年付的出來的
    沒有人叫你每個月五萬放儲蓄險!還是該放一點在銀行週轉的

    總之每一關決策者都是你自己
    也許你的業務員不夠專業或比較黑心
    但買東西自己難道沒有責任弄清楚一切權利義務?
    請為自己的決定負責

    挑對保險公司很重要
    才不會要理賠時問題一堆

    還有
    重大疾病險和癌症險是兩回事好嗎?!
    只是重大疾病險"理賠的項目"有癌症
    但不等於癌症險拜託
    既然重大疾病險有賠為何還要獨立出一個癌症險?
    因為重大疾病險只賠"罹患"
    也就是你確定中了就給你一筆錢,之後就不干保險公司的事

    所以如果客戶在意的事
    癌症"長期治療(生病中)"的醫藥費問題
    就得買癌症險
    因為國人罹癌機率高.治療時間長.花費貴

    如果在意"出院後在家療養(生病後)"長期照護的花費(含家人薪資損失等問題)
    就要買長期照護險

    健康告知.等待期.除外責任等等都是自己該知道的權利義務
    保險沒有對錯,只有適不適合某人當時的狀況和想法(規劃)的問題

    因為保單設計百百種各有優缺,各有適合的人適合的規劃,才會對"當時不適合的人"來說叫做"爛"
    業務員應盡的責任是把各種產品說明"清楚",選擇權留給客戶,可適當給予建議

    定期險便宜,因為拿不回來,而且不保證續保;終身險貴,但拿得回來
    有人就是寧願努力繳多點以後把錢拿回來啊(再次強調年期和金額請審慎評估能力)
    有人就是覺得定期險浪費錢騙人錢啊

    ex:對年輕人來說,要買到保障高的保額,會買不起
    就會建議定期險,以後有能力了再買終身,保障做足錢也存起來

    要存房子頭期款這麼重要的事
    錢就不要放在投資型保單這種高風險的地方了吧

    總之因地制宜,要看當時年紀與責任.規劃

    或許板主對其他投資很專業
    但對保險你了解的真的沒有你想像的多
    也許你以前有受騙經驗所以很氣憤

    市面上也的確有高保費保障內容卻很少的商品
    那就好像一碗麵在鄉下25塊在台北市要60一樣
    要怎麼說呢?台北市騙你了嗎?
    一樣是麵沒錯啊
    只是你知不知道這裡是台北市呢?
    知道,那你覺得他值不值得60元呢?
    你不會進一家店點完麵吃完麵結帳跟老闆理論為何是60吧?

    簽約前一定要問清楚一切,還有善用10天猶退期
    保險是幫助人的事業
    保單過猶不及
    自己為自己的決定負責
    善選保險公司和業務員

  • 開頭就那麼沒品的
    其實原本很不想再看下去
    不過看在你努力寫那麼多字的份上
    我回應一下好了
    ======================================
    儲蓄險隱藏問題我寫很多了
    這是其中幾篇
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/39913715
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/39863567

    不知是看到黑影就開槍還是真的有看完其他文章才開槍的業務?
    金管會有說可以把終身壽險跟客戶說"強迫儲蓄"嗎??
    光這點我就可以打槍你了

    再來,你能保證自己所有的客戶都完全了解自己手中所有的保障嗎?
    都能知道自己買了那些東西,要繳多少錢嗎?
    連自己客戶都不能了解自己買了什麼
    還來說嘴別人??

    [六年期十年期二十年期都是自己選的,自己要評估能力為自己負責啊]
    [價錢也是自己選得自己負責]
    [不要自己繳不出錢提前解約(違約)就推說是保險公司騙人]
    這三行,只能說你是個沒站在客戶立場想的人

    在當下,誰能保證自己6年、10年、20年內都不會失業??(公務員有可能啦)
    (7年前,我進100大企業時,也沒想到在2008年會因為太菜而被資遣)

    在當下,誰能保證自己6年、10年、20年內都不會有急用錢的時候??
    (7年前,我也沒想到2009年那年會吃老本快一年)

    [只要你乖乖繳到期滿]
    假設發生了情況像我那種情況(吃老本)
    自己沒收入,都快沒飯吃的情況下
    如果還有房貸、生活費跟保險費要用到錢
    試問~
    最先被犧牲的是那一筆費用??


    想先問一下,什麼叫保險???
    我知道你懂~
    但我還是要貼一下

    保險,在法律和經濟學意義上,是一種風險管理方式,主要用於經濟損失的風險。保險被定義為通過繳納一定的費用,將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。
    其實通俗地講,就是一旦加入某個團體,就「一人有難,大家平攤」,是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。
    資料出處:維基百科

    保險真正的意義是在「一人有難,大家平攤」
    而不是在那拿回幾%的


    拿出陳樹菊阿嬤,我不懂是要說什麼??


    [還有,儲蓄險本來就不是用來賺錢的!心態不正確]
    心態不正確??
    那跟客戶談儲蓄險時,你都怎麼談?

    "xxx,你看這終身壽險保障多高呀~"
    "只要年繳121,920,就有384,000超高保障哦(啾咪~)"
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/39913715
    (疑~聽起來好像怪怪的)

    還不是拿那預定利率比定存利率高來談???
    到底是誰心態不正確?

    [是幫人強迫儲蓄,既然如此就有了不能當緊急預備金的缺點]
    好個強迫儲蓄~
    不知銀行有個叫"零存整付"也是強迫儲蓄的工具嗎?
    重點是,真的急用時解約本金不會不見哩!!

    [有無聽過雙十法則?]
    [月賺十萬你可以年存一萬這種保證連續幾年付的出來的]
    [沒有人叫你每個月五萬放儲蓄險!還是該放一點在銀行週轉的]
    雙十法則??
    是聽過,但沒想到會被你這樣濫用

    基本上,所謂的雙十,指的就是"用年收入的10%,買年收入10倍的保障"。
    當然,這裡的保障指的是壽險。不過通常我們在規劃上是把年收入的 10%
    統籌分配給各種純保障的部份(EX:醫療,意外等等...)
    http://pcdark520.blogspot.tw/2010/04/blog-post.html

    月賺十萬的人,會去買年繳一萬的儲蓄險??
    而且你能保證月賺十萬的人,年"存"一萬保證連續幾年都付的出來??
    那我怎有聽過月光族、賺的多,花更多的人呀??

    其他現實面就不多說
    有買過保單的都知道
    有多少保戶完全了解自己手中的保單?
    有多少業務會解釋保單的全部條款及細節?
    簽名要客戶快快簽
    出事就全推給客戶說自己不看清楚??


    癌症險我懂好嘛
    但~你懂DRGs支付制度嗎?
    沒關係,我貼給你看

    2011年起以「診斷關聯群」(DRGs)方式支付同一種疾病之健保給付,不論採用何種治療手段、藥物、住院天數,就只有一種給付價格,同病同酬。大幅改變以往「花多少、給多少」的給付方式。
    http://vi1l3vu03.pixnet.net/blog/post/5300334

    [因為國人罹癌機率高.治療時間長.花費貴]
    請問
    現在得癌症後,就一定會"長期住院"嗎?
    "治療"就一定會住院嗎?
    你知道只要沒住院,癌症險就不賠嗎?
    又在DRGs制度下
    住院天數只會變少,不會變多
    在醫療技術只會越來越進步的情況下~
    3、50年後,說不定比較前期的癌症只要去門診掛號拿個藥就好了
    那~
    一次拿到100萬比較好用,還是有住院一天拿3000好用(說不定還沒得拿,因為沒住院)??
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/26640776


    防癌險我也有推,但不推終身這華而不實的險
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/14265559


    [如果在意"出院後在家療養(生病後)"長期照護的花費(含家人薪資損失等問題)]
    [就要買長期照護險]
    長護險都拿出來說了
    你知道長護險有多難理賠嗎?

    =========================
    這是長期看護險比較複雜與專業的部分,以目前國內8家公司的保單來看,在事故認定的規範上差異不大。一般分為下列兩種情況:

    ◎經專科醫師診斷確定,符合下列情況中的3項或3項以上者:
    (1)無法自行起床
    (2)無法自己走動
    (3)無法自己進食
    (4)無法自己沐浴
    (5)無法自己穿脫衣服
    (6)無法自己如廁。
    ◎經專科醫師診斷確定為「器質性癡呆」,在意識清醒的情形下,有「認知障礙」失去思考、理解、推理判斷及記憶能力,須他人看護照顧者。

    除了上述的認定方式外,富邦與新光還分別另採「計分量表」與「等級認定」,也就是當保戶發生上述幾項行為障礙時,經醫師診斷後依「計分量表」或「等級表」予以評分或評等,保險公司再依分數高低或等級嚴重程度,給與不同保險金。

    而為確定被保險人仍繼續符合長期看護狀態,各家公司都要求保戶每期請領看護金時,都必須再檢附最近1個月內醫師出具的診斷證明書,而採按月給付的新光要求每領12期檢附一次,富邦則要求每領6期就須檢附一次。如果被保險人身體狀況已改善,經診斷判定「長期看護狀態」已消滅,保險公司就會停止給付看護保險金,而且不再豁免保費。
    http://www.rmim.com.tw/see.cfm?re_seq=2771
    =========================
    這跟你說的"出院後在家療養(生病後)"長期照護的花費(含家人薪資損失等問題)"
    好像落差很大哦~

    [定期險便宜,因為拿不回來,而且不保證續保;終身險貴,但拿得回來]
    原來這叫專業
    一大堆定期險有保證續保都不知道(應該不用我舉例吧~專業的業務員)
    而且為了拿的回保費
    花了更多的時間成本跟貨幣的時間價值

    [有人就是寧願努力繳多點以後把錢拿回來啊(再次強調年期和金額請審慎評估能力)]
    [有人就是覺得定期險浪費錢騙人錢啊]
    [以後有能力了再買終身,保障做足錢也存起來]
    終身險有那麼重要嗎?
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/18740832

    還有你知什麼叫排擠效應嗎?

    就是當你在某一件事物投注過多的心思時,相對的就會壓縮到其他的東西。大多數人的薪水也是固定的,假設每個人的薪水都是一萬,當你花在買衣服五千時,就會壓縮到其他費用上。

    以下四種情況舉例
    【單身一人】買終身醫療:『1萬5』...好像還好
    【新婚夫妻】買終身醫療:『3萬』...勉強過得去
    【剛生小孩】買終身醫療:『4萬5』...有點撐了
    【一家四口】買終身醫療:『6萬』...頭好痛
    買了醫療險就花六萬,那重大疾病怎麼辦?意外險怎麼辦?壽險怎麼辦?加起來每年要交二.三十萬起跳的保費,怎麼繳得起?
    當保險員說你【老年】沒錢付醫藥費的時候
    其實你【現在】就面臨繳不出保險費的危機了

    我們買保險不是為了中獎拿保險金的
    而是因為我們對家庭還有份責任在
    就因為我們有責任~所以會擔心未知的風險
    保險就是幫助不小心遭遇風險的家庭還能過生活
    是保當下、現在...而不是現在都不先管
    去擔心四、五十年後變數超大的未來

    [因為保單設計百百種各有優缺,各有適合的人適合的規劃,才會對"當時不適合的人"來說叫做"爛"]
    [業務員應盡的責任是把各種產品說明"清楚",選擇權留給客戶,可適當給予建議]
    第一句好像沒錯
    但第二句就有問題了
    業務員不可能保客種產品說明清楚,因為客戶也不可能花時間聽你說古(尤其是陌生開發的客戶)
    所以業務員大多數都只會拿最好賣,佣金最多的出來給客戶看(例:儲蓄險)
    客戶在沒什麼選擇權下做的選擇會好到那去??
    沒花時間去了解客戶真正擔心的風險在那規劃出的保單會好到那去??

    ===================================
    大家在買菜、買家電、買3C產品
    甚至是在網拍上買東西
    都會斤斤計較、精打細算的比較比價
    有時連個幾十塊、幾百塊可以跟老闆殺價殺半天
    可是...
    在購買保險商品好像都只有聽業務員講這有多好多好
    不買之後停賣就買不到了...等等的話術
    大部份的保戶也都是隨便看看...
    這樣就可以簽下20年、30年的契約
    一張保單繳完也要近百萬跑不掉
    但~潛在的風險業務員沒說
    (或許業務員也不知道或沒想過甚至他只想要業績)
    就不可能會發生潛在的風險嗎?
    舉例來說

    誰能保証在繳費6年、10年、20年當中~
    收入一定會一直有?
    (失業、家庭因素)

    誰能保証現在看到的1000塊
    未來4、50年後購買力跟現在一樣?
    (通貨膨脹)

    誰能保証那一家保險公司一定可以活的比你久?
    (只要是公司,就有倒閉的風險
    之前連國家都會倒了...冰島
    雷曼兄弟這家也是快160年的公司也都倒)

    誰能保証4、50年後的癌症一定還要住院?
    (醫療品質的進步...二代健保的實施)

    太多太多了~這些都是在簽下保單後那一刻會遇到的潛在風險
    有業務員跟保戶講過嗎?

    ===================================
    最後,我真看不懂你那25元跟60元的例子
    跟什麼有關係??

    阿賢 於 2013/05/02 18:30 回覆

  • KAREN
  • 原po真的是說得太好了,我就是典型原本單身到結婚到生小孩,被終身醫療、還本意外壓的喘不過氣來,原本還沒結婚、沒小孩,開銷沒這麼大,但有結婚後有小孩時真的是連保費都繳不起來,就在年前有跟我的業務員反應,結果我的業務員也只是敷衍了事,沒有真正去幫忙我聽我的需求&審視我的所有保險,剛好遇到一個真的是來幫我的業務員,解釋了定期險給我聽,我才整個醒悟過來,結果我的保單真是一整個好笑,該要有的保障不齊全就算了,都被終身還本的高額保費壓死了,所以重新整個規劃保單,整個一年保費DOWN下來,原本年繳快要20萬,現在只有保障的定期險3萬多,保障額度又夠,足夠我撐這賺錢的黃金青壯年期了。真的是替我自己上了一門課。
    真正肯為你妳想的業務員真的有幾個,真的肯為你想的業務員基本上業績應該不會太好到哪裡,因為他們自己都不想賣公司的賺錢商品。這種業務員我真的是打從心裡感激跟佩服到底。了解客戶的需求,真的站在客戶的立場為你想,我才覺得是真的是好的業務員,還好我有遇到恩人幫我。
  • 訪客
  • 原PO打一樓的臉打的梆梆響~

    像我就把醫療實支實付的額度加碼調高一點
    直接把癌症險省掉 用高額度醫療實支實付的額度來頂癌症險
    加個基本的重大疾病險
    一個20年定期壽險
    一個意外險
    打完收工~~
  • AMD Hammer
  • 銀行發行的連動債,威力也不輸地雷保單,
    投性發行的高費用率基金,又被清算了幾支?
    不做功課,去銀行,投信找商品,
    一樣被啃得骨頭都不剩
    這裡就可以找到好商品:
    http://tw.gigacircle.com/2725817-1?r=71890
  • 1
  • 天啊~
    我媽就是這樣
    一年要繳50萬保險費
  • 只是路過
  • 沒有對或錯,只是立場,適合每個人的方式本來就不一樣,保單本來就是視能力而定,資訊發達,你們的話都對但不是絕對,想買終身的人只是覺得花無百日紅而已
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