年繳兩、三萬~也能擁有千萬身價

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撰文/賴雅淳/ Money錢雜誌

買保險就跟買衣服一樣，不是好看又便宜就好，還要看適不適合自己。想在保費漲聲響起之際，花小錢買到大保障，試試2位保險達人傳授的抗漲絕招，幫你省很大。
林小姐接到保險業務員電話：「那張高預定利率的儲蓄險要停賣了，醫療險也要漲價了，要買要快。」保單「停賣」、「即將漲價」這2大催化劑， 就像是「清倉大拍賣」一樣，總是吸引消費者搶購，但真的是買到賺到？還是業務員大賺佣金的發財術語？

不想當冤大頭，最好先了解這些停賣或漲價的保單是否符合需求？如果真的需要，還有別的替代方案嗎？只要搞懂這2大問題，就不會買到又貴、又不適合自己的保單。

新政策上路 儲蓄險漲最多

曾擔任保險公司精算師的魏吉漳解釋，這次的「保單漲價風」是因為金管會保險局將調降保險公司責任準備金預定利率。簡單來說，責任準備金預定利率下降，保費就會變貴，但為了避免漲價衝擊保險公司的營運，以及增加保戶負擔，保險局也將公布最新的第五回經驗生命表。

經驗生命表是保險公司訂定保費的計算基礎，由於新的生命表死亡率下降，代表純保障的終身壽險或定期壽險保費會跟著調降，但也因壽命延長，存活率提高，保險公司支付醫療理賠金的風險增加，因此醫療險、防癌險的保費反而會調漲，也就是死亡險保費下降，生存險保費上漲。

至於新台幣躉繳或10年期以下的保單，以及所有的美元保單，因責任準備金預定利率下降0.5~0.75%，保費將比原先貴5~10% 不等，部分儲蓄險投資報酬率甚至會低於1%。新的保險政策預計在2012年7月1日開始實施，但是保險公司部份保單從2012年1月就會開始調漲保費。

3 類險種 這樣買省很大

保險104網站執行長黃仁典強調，購買保險最重要的是必須了解保險產品適不適合自己？若是自己需要的，或保障有疏漏，可以適時補足缺口，以免未來繳交更高的保費。買保險不能執著於保費貴或便宜，更不能因保險業務員不斷強調可能漲價或停賣，就買了不適合自己的保單。

另外，貨比三家不吃虧，只是評估重點並非保費的高低，而是保險業務員的專業度，因為專業的保險業務員才會站在客戶立場進行規畫。

其實，不管保費如何調漲，只要用對方法，一樣可以小錢買到最大的保障。魏吉漳及黃仁典提供了以下保費抗漲7大絕招。

絕招1 壽險買優體保單

不抽菸又有壽險保障需求的消費者，可以優先考慮優體保單，身體越健康，保費越便宜。以某家壽險公司為例，同樣都是37歲男性，購買保額500萬元、保障20年期的定期壽險，不抽菸且身體比較健康的人可以買優體保單，年繳保費2萬700元；抽菸的人只能買一般的定期壽險，年繳保費2萬8千元，20年下來，A 比B 總共省了14萬6千元。

小提醒

1. 買優體保單要體檢。

2. 最低保額500萬元。
 

絕招2 刷卡買團體壽險

一般個人定期壽險是年紀越大、保費越貴，但是信用卡團體定期壽險保費卻是每年不變，尤其是30歲以上的民眾購買最划算，甚至比優體保單還便宜5成。像20~60歲的花旗信用卡持卡人，每年只要花1,999元，就可以買到100萬元的團體1年期定期壽險。

小提醒

1. 免體檢最高額度只有100萬元。

2. 續保到65歲，不保證續保。

3. 若身故或全殘，理賠金會先扣除未繳清的信用卡卡費，剩餘的才會給付受益人。

4. 只有正卡持卡人才能投保，持卡人是要保人也是被保險人。

5. 目前只有花旗信用卡推出。

絕招3 善用舊保單提高保額

有些舊的壽險在保單條款中會註明每3年或每5年、結婚、生子，都能免體檢提高20% 額度，而增加保額的保費是依照當時投保年齡計算。例如小張今年37歲，他在29歲時購買500萬元的定期壽險，每5年或結婚、生子就可以增加100萬元的保障，但費率是以29歲時的保費計算，比以現在的年齡投保來得便宜。

舊的儲蓄險也可以利用這個方式提高保額，由於舊的儲蓄險預定利率高達4?6%，提高保額就能多賺一點利息。

小提醒

提高保額的同時，要一次補足保單價值準備金，每張保單要補足的保價金金額不同，例如小張現在要將100萬元保額變成600萬元定期壽險，要補足前面8年的3萬元保價金。

◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.52 2012年1月號

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