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提醒你!買保單之前,請先確定應有的保障是否都有,這是你的權益,你也可以選擇放棄!
想買保本型、還本型。希望你考慮幾件事情。
一.他跟你把錢存在金融機構的定存利率。(保單的預定利率實拿一定小於定存利率實拿)
二.20年、50年後保險公司是否還存活?
三.20年後的通貨膨脹率你還本所領回的錢是否還是跟20年前那麼好用。
不是我喜歡標新立異,而是對原本就有問題的事~
不敢茍同
我們永遠不知道的一件事就是 - "明天跟風險,不知那一個會先來"

正因為未來不一定能心想事成,也可能隨時會發生意外,所以才需要事先做好萬全的準備,才能守住基本的保障。

至少意外險一定要規劃到~
您想知道所購買的保險額度或退休金金額是否充足嗎?

請花點時間填寫下面試算表算看看吧

保險公會保障需求分析試算

保險公會退休保障試算

各家保險公司審閱期條款區

我們常看到儲蓄險、養老險、年金險都有所謂的預定利率

但...

很多無良或是無知的業務員都會把預定利率 = 銀行定存利率

什麼叫預定利率呢

簡單一個例子讓你了解

 

假設現在的市場利率(三大行庫的一年期定存利率)為4%

我們去銀行存定存100塊

一年後,我們一定可以拿回104塊錢

 

100 * (1+4%) = 104

本金 * ( 1+利率)

 

在同一時間,假設有一張保單的預定利率為6%

(6%耶,比銀行定存4%高耶,而且這6%是保證)

(我相信十個業務員有九個半都會這樣說...如果他主推這張的話)

我們拿100塊去買這張保單

一年後,我們可以拿回多少錢呢??

106塊??

很遺憾不是拿106塊回來

因為保險公司賣這張保單給你

他要先扣管理行銷的費用

(精算師、行政人員的薪水,業務員的佣金、雜費及公司的利潤)

假設是費用率是4%

所以我們可以拿回來的錢是

 

(100 - (100 * 4%)) * (1+6%) =101.76塊

(本金 - (管銷成本)) * (1+預定利率)

 

是沒錯,真的是用6%去算

只是他沒說或不知會先扣管銷費用

這就是所謂的"預定利率"

所以我一直強調

預定利率 ≠ 定存利率(很重要,考試會考)

就像問你 1000 跟 10 那個大一樣

一定都會說是1000大

但我只是先把後面的單位拿掉

原本1000是1000克,10是10公斤

把1000克換算成同單位 = 1公斤

同單位才能做比較呀!!


所以下次有業務員再跟你推類似的保單(存錢、儲蓄險、存錢送保險.....等等)

請他先算出IRR給你看

(IRR...年化報酬率才能跟一年期定存做比較)

或是拿我的excel檔自己來算看看到底是不是那麼好

http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/32821424

Posted by 阿賢 at 痞客邦 PIXNET 留言(6) 引用(0) 人氣()


留言列表 (6)

Post Comment
  • 愛愛舞
  • 能到訪是我的榮幸,支持你。
  • 能讓你來訪也是我的榮幸,謝謝^^

    阿賢 replied in 2011/12/30 18:22

  • Jason Lee
  • 大大您好:
    我也是找夢想街的資訊而來到貴寶地的。
    先前我是個對保險毫無興趣的人...對自己所保的險更是糊里糊塗(我相信絕大多數的人也都搞不清楚自身狀況!!)。最近,看了汽車保險相關書籍後引起了對保險的興趣,又購入了一本平民保險王(天啊這些書我看會被保險業者列為禁書吧XXD),又偶然發現夢想街57號這不錯的節目,看完後回頭來仔細檢視先前被推銷的所謂儲蓄險/終身受限,發現真的...不是很適合可憐的上班族。
    我去查了郵局三年期定存利率為1.415%,在第19年之前,存郵局的錢都比儲蓄險多,只有到第20年之後,儲蓄險之解約金(就可以拿回來的錢)才會高於定存。於是我這儲蓄險變成了什麼?變成了20年定存...而20年定存利率竟然跟郵局三年定存差不多!(照理應該要更高吧!我借你錢20年ㄟ~)。儲蓄險要發揮它的優勢只有把錢放更久!比如到第30年才把錢拿出來的話,會比定存還要多將近20萬出來,但是你必須要能忍受這30年,你都不能動用這筆錢!而上班族,正是剛開始要買房、買車、結婚、養小孩之際,籌錢都來不及了,所以儲蓄險是適合給高收入的人用的...
    而第二個原因當然就是保額問題,定期險保額遠比儲蓄險多,我想也是很多人不知道的!在我看書跟看電視了解以前,根本不知道行情!!當我聽到業務員跟我說:當你開始保這儲蓄險時,你就有50萬的保障...我還很開心!開心說哇,存錢還能有保障啊~最關鍵的一句話就是:你存在銀行,銀行會給你保障嗎?殊不知,要購買這些保障,僅需付出小小的代價即可....這是對保險行情的不清楚,才會這樣。
    抱歉講了這麼多,實在是因為看了這些書與節目後,腦袋彷彿被活化了!!這些道理都很簡單,只是沒人來跟我們講清楚!!大部分業務員(當然還是有少部分不錯的業務員...只可惜我都沒遇到過)不會跟你講清楚...因為一旦講清楚了,對保險公司而言是高收益的儲蓄險要賣誰?!大家都不會把錢一次掏出來了!因此我很感謝那些願意跳出來,在書上,在節目上跟大家說清楚的人(鞠躬)。另外我也很擔心一旦大家都了解儲蓄險與投資型保單不是最佳選擇後,保險公司又會再設計新型的產品來讓大家跳.....
  • 先恭喜你了解什麼叫"保險"這兩個字了^^
    保險的本質不是不好
    只是台灣人大多沒辦法接受"保險 = 香油錢 = 消耗品"
    (大家都被業務員及保險公司教的太好了@@)
    在年輕最需要保障的時候
    卻只買儲蓄險
    只因為錢不想"白花"
    而真的需要保險金的時候
    卻只能拿那少到可憐的理賠金
    看看過去
    921我們國人平均拿的理賠金只有120萬
    120萬...能做什麼???
    反觀日本之前的阪神大地震
    他們平均拿的理賠金是1100萬
    差別在那裡?
    不是日本人繳比較多保費
    而是他們把保險當做香油錢、消耗品
    今年沒出事,保險金不是全都被保險公司拿走
    而是拿去幫助今年出事的另一個人
    所以不管保險公司出什麼新的產品
    只要看到"終身"、"還本"、"領一輩子"這類型的字
    就不用考慮了

    阿賢 replied in 2012/01/06 09:53

  • Kevin
  • 有個疑問
    根據我的理解"預定利率"應該是不會跟給保戶的報酬率來計算

    預定利率是保險公司拿來計算保費基礎之一,關乎的是保費的折扣

    預定利率越高保費越低,預定利率越低保費越高

    如果有錯還請指教
  • 是沒錯~
    但...無良無知的業務員
    一律都是拿預定利率來跟銀行定存利率做比較
    所以會讓客戶下意識認為預定利率=定存利率=報酬率

    阿賢 replied in 2012/09/06 09:44

  • chamouxmail
  • 看完上文感到受益良多, 買了很多保險,還是被郵局的預定利率給騙了,綁了六年竟然比定存利率還低,定存利率1.34~1.37% ,金寶貝兒童儲蓄險的利率竟然只有1.25%左右..... ,郵局行員一直以2.5預定利率很高來引誘定存客戶,多位同事都受騙了.....
  • 其實大多數在賣儲蓄險的
    基本上不會去算真正的年化報酬率
    他們只會算,賣出這張可以拿多少錢的佣金
    這就是現實
    至於他有沒有騙你
    說真的,連他自己也這樣認為預定利率=定存利率
    所以嚴格來說,也不算騙
    只是無知而已
    被高佣金蓋住了眼睛而已

    阿賢 replied in 2013/03/11 13:02

  • Facemaskman
  • 受教了
    我是想拿保單來代款
    我知道利是是預定利率+1%
    才查來這的...資訊很實用
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