提醒你!買保單之前,請先確定應有的保障是否都有,這是你的權益,你也可以選擇放棄!
想買保本型、還本型。希望你考慮幾件事情。
一.他跟你把錢存在金融機構的定存利率。(保單的預定利率實拿一定小於定存利率實拿)
二.20年、50年後保險公司是否還存活?
三.20年後的通貨膨脹率你還本所領回的錢是否還是跟20年前那麼好用。
不是我喜歡標新立異,而是對原本就有問題的事~
不敢茍同
我們永遠不知道的一件事就是 - "明天跟風險,不知那一個會先來"

正因為未來不一定能心想事成,也可能隨時會發生意外,所以才需要事先做好萬全的準備,才能守住基本的保障。

至少意外險一定要規劃到~
您想知道所購買的保險額度或退休金金額是否充足嗎?

請花點時間填寫下面試算表算看看吧

保險公會保障需求分析試算

保險公會退休保障試算

各家保險公司審閱期條款區

哈~這次標題好長

這次來破解這段時間很夯的美元保單

傳說中...只要拔到獅子的鬃毛....

呃~錯了

傳說中...有預定利率4%的美元保單賣的很好

一堆人聽到4%,就買了...

但~真的有那麼好嗎??

我們來算看看

先來看一下業務員會給你看的資料吧


六年期美元保單

6年美金0.jpg  

哇~繳六年就可以領一輩子錢耶~

等等...不要著去領錢來買

來算一下看看

繳六年保費,年末領回800後解約,共拿回23060+800=23860

6年美金3.jpg  

蝦米,只有1.225%的年化報酬率

說好的4%呢????

好吧,可能是要用他的例子

繳六年,50年後解約

6  

放了50年,換算年化報酬率也才3.472%而已

說好的4%呢!!!(重算有比較接近XD)

這50年,光通貨膨脹就把這利率吃完了

(目前平均通貨膨脹率為2.2%)

這還沒算美金跟台幣的匯差哦

美元歷史走勢.jpg  

最高35.17,最低28.63

光匯差就有±18.6%耶

(35.17-28.63)/35.17*100%=18.59% 

若用32及29這區間的話

算出來也有9%多的匯率風險

那十年期的美金保單呢?

圖給大家看吧...

10年美金0.jpg  

10  

不用想,一定比六年期的差~

因為把六年要繳的錢,分十年來繳

保險公司當然要多收一些利息呀!!

為了賺那實際利率比定存高不到2~3%的商品

綁50年不能動用它

而且還要承擔那麼高的匯率風險(±18.6%)

(風險比價券型基金還大!!!)

這商品,到底是適合自己(賺利息)還是適合業務員(佣金)

不要聽他說什麼美金是全球通用貨幣這X話

想想,如果你要去大X發或家X福,你會用美金結帳嗎??

考慮一下吧....

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年繳兩、三萬~也能擁有千萬身價

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  • 悄悄話
  • jason Lee
  • 哈哈~在我被推儲蓄險的同時,也有被推這種美元保單~
    幸好當時雖然還沒搞懂保險(當時還是對保險毫無興趣!)
    不過覺得光儲蓄險繳的錢就好多了,再加這著美元保單恐怕會喘不過氣來.....

    其實還是老話啦,儲蓄險不是不好,他們長時間下來的利率是比定存高沒錯,但要看保戶撐不撐得了那麼久那麼長一段時間不動用到這些錢。如果一個忍不住,在榜定時間之前解約了,那保險公司就賺了....即使撐到保期到,保險公司也不會虧多少啦(我相信以現在的社會經濟來看,撐不住的一定遠比撐下去的多!!保險公司就是看中這點吧)。何況保險公司還有其他管道來增加它的利率,用你的錢幫它賺完錢後,再還你跟定存多一點點的錢,划算啦!

    業務員跟我說過一句話(應該算話術吧?),他說你把錢放銀行,銀行也是把你的錢拿去做生意,利率也很低啊!那你為什麼就願意放在銀行呢?他說這句我一時也沒意會過來,事後想想,最大的差異就是,銀行不會綁住你呀!你想領就領,想花就花,但儲蓄險可是要20年以上才能回到你身邊....
  • 這樣他會回你說
    這叫"強迫儲蓄"呀~
    專家都說"收入 - 儲蓄 = 支出"
    balabala.......

    以上...一定很耳熟吧~
    其實真要買儲蓄險
    繳費期限越短越好
    所以最好的是躉繳(只繳一年)
    如果之後還有業務員要推儲蓄險的話
    其實也不用跟他說那麼多
    就叫把他推的這張 IRR 算出來給你看就好了
    這樣最好比較
    連 IRR 是什麼都不知道的話
    就叫他回家google一下再來吧XD

    阿賢 於 2012/01/06 09:59 回覆

  • Jason Lee
  • 像現在企業動不動就無薪假...裁員,我真的覺得撐不下的比例會很高........
    不知道有沒有什麼方法可以得知解約率的呢?(還是這是屬於....商業機密?)
  • 那一年度解約能拿回多少錢
    這個可以跟業務員要
    他會印一份建議書,裡面就有了

    阿賢 於 2012/01/06 10:00 回覆

  • forevervct
  • 我是個準備要畢業的新鮮人
    最近剛好有機會接觸保險這個行業
    今天去他們(三X)公司聽早課
    結束後他們經理
    就來跟我推銷這個所謂預定利率4%的美金儲蓄險
    當下我被唬得一愣一愣的
    因為我剛接觸甚麼都不懂
    還差點就買下去了QQ
    還好我沒有錢可以買
    真的感謝您的分享
    讓我知道保險業的黑暗XDDD
    我想我可能不會從事這一行了吧
    像我們這樣的年輕人真的很容易被"年薪百萬"四個字給騙了
    想賺錢 所以不管三七二十一就先賣再說
    先衝業績再說 了不了解釋其次
    難怪會有很多的保險員是說一套作一套

  • 百萬年薪是可以的啦
    只是後面還有一句話
    想要百萬年薪...只要黑心就做的到
    這是我進專職保險業務員兩個月的心得@@

    阿賢 於 2012/03/27 14:08 回覆

  • 芮芮
  • 我覺ㄉ你算ㄉ不合理~~你得算銀行端也要有每年領回才行~~這商品設計是每年一直有領錢ㄉ狀況~~你卻用銀行ㄉ都沒領出錢來一直複利ㄑ滾存~~這樣一點都不客觀跟公平
  • 謝謝提議,這是我當時沒想到的
    後來我重算了一下
    6年期跟10年期放50年後,領錢回來也算進去
    大概都在3.2~3.4%左右的年利率(美金)
    等等就修改原文,感恩^^

    阿賢 於 2012/05/10 10:55 回覆

  • 好野人
  • 預定利率4%但在保險的實際利率應是約3.2%至3.5%左右。要多了解。慎選保險公司及業務員。畢竟我們買保單是買安心買未來。
  • 那實際利率也是要放四、五十年以上才會有(內文有算)
    把錢綁死在保單五十年,怎想都不划算
    而且還有匯率風險的存在
    真要保險,就買純保障的保險
    (例一年期定期意外險、一年期定期壽險等等)
    只有純保障的保險才是真正的保險

    阿賢 於 2012/05/30 09:36 回覆

  • 訪客
  • 其實也不能說他騙人, 前六年姑且不看, 當你繳了22860之後, 每年領回800, 差不多就是利率3.5%, 而你的本金也在很緩慢地增加, 隨便拿第50年來看, 本金增加到28130, 28130/22860=1.23, 增加了約23%, 等於50年下來的年化報酬率約0.4%, 也就是每年4%裡面, 有3.5%當利息給你, 其餘的滾入本金, 但本金增加了, 每年利息卻沒增加, 從3.5%逐年緩慢下降, 長期下來對於對抗通膨是比較不利的. 只要保險公司的投資收益有4%以上, 讓你領再久他也不會虧的.
  • 也不是他騙人
    只是被這樣教而自己沒去算過而已(茶~)

    阿賢 於 2012/07/17 14:53 回覆

  • luis
  • depend
  • 憨憨麻
  • 您好, 目前我手上有一個保德信的璀璨人生美元還本終身的保單, 我還在猶豫是否要保, 他的預定利率是3.5(不等於實拿利率),

    年繳美金若以5602繳10年, 在第18年時可以領回的有51,524加上累計已經領回的有16,400, 總共應該是67,924美元, 若繼續放就會領較多,

    請問這樣的保單若要以複利來看是幾%呢? 這張保單究竟划不划算?

    我本身是有一半的美金在手上, 若要保的話未來也要再換一半的美金, 因為想說美金就用美金直接投資不再換回台幣, 但現在又很怕未來會被匯率吃掉

    另一個說法是保有一些外幣會比較好, 請問您的看法呢? 非常感謝您..
  • 因為資料不太了解
    所以我用我了解的方式解

    就是共繳了56020元,花了十年
    然後等到第18年再解約,拿回51524元
    加上之前領回的16400元,所以一共拿回了67924元

    這樣的話,解法如下:
    公式:年化報酬率 = (1 + 累積報酬率)^(1/年數) - 1

    累積報酬率 = (67924-56020) / 67924 * 100% = 17.53%
    (花18年才賺不到18%....@@)
    代入公式
    (1+17.53%)^(1/18) - 1 = 0.9%
    為簡化沒算匯率及貨幣時間價值

    結論:這比定存還差,而且還有匯率風險沒算進去哩
    參考看看吧

    阿賢 於 2012/10/19 18:27 回覆

  • 憨憨麻
  • 謝謝你的解釋, 原本以為這樣的保單至少還有一點多%的複利,
    原來算下來連1%都不到....> <...

    感謝你如此快速的回覆喔...
  • 儲蓄險大多算出來都會比定存高一點
    不過還是有少部份的算出來會比定存低
    我也不知道為什麼

    上面的算錯了
    因為我忘了是每年5602元,花十年
    而不是一次花56020元,再等18年
    所以上面要用IRR去換算
    IRR在excel裡有公式可用
    領回16400應該是繳完保費後
    後面八年每年領2050元吧
    所以算出來為1.561%
    其實也沒比定存高到那去
    重點還要綁18年
    如果想知道IRR怎算的
    我再把excel寄給你

    阿賢 於 2012/10/23 10:13 回覆

  • 林士庭


  • 基本上樓上的各位都是說出自己的看法,也並無對或不對,只是碰巧經過看到來多插個嘴:
    1.還本型的儲蓄險:本就是作為年金領取方式的規劃,多適用於退休養老規劃、
    每年度的額外津貼基金,可用於出國.購物.或加年終的方
    式,如果短期需要運用大筆資金者,不建議規劃,可用短年期
    的銀行定存或短期儲蓄險強迫累積資金,這階段多適用於年
    輕族群未來要嫁娶、買車、買房;再者,人生總是需要中長
    期規劃資產,每個人基本上也要有兩本帳戶,"急用的"&"非
    急用的",後者才能真正累積我們的資產,不管用何方式累積
    資產,這過程總會有所犧牲無法享受;有錢人之所以有錢除了
    他們會賺錢同時也是他們會理錢,懂得花一生所累積的資產
    所衍生的財富 即白話中的利息是他們最高明之處,反觀我們
    一般人所賺不多又不會理財,存了一點錢就要趕緊享受,這是
    永遠追不上富有人,因為小錢累積成大錢不易,大錢要生錢就
    快多了,而大錢要花掉也很快,故中樂透者為何多數都無法
    保得住財富,反觀許多白手起家的成功者越能事業有成財富兼
    具其道理也不難理解吧!!回到主題不管是要儲蓄或投資,還是
    請依自己自身的需求為主量,外在的種種說法或資訊都皆是參
    考,請斟酌衡量^_^
    2.從事壽險事業: 這也沒有一定的標準,也不是黑不黑心的問題,年輕朋友們出社
    會時間尚短,也無做生意或經營企業的經驗,故容易受外在的話
    語影響,不合適自身的工作或還沒完全理解的事業並非好或不好
    只是如未準備好就從事,到了不適時才作批評這就有點過了,各
    行各業都有好與不好,請仔細斟酌自身的適合性再作投入,舉
    本人家中,就多半從事金融業,保險 證劵 期貨 投顧皆有族員投
    入,每個行業都有它的難處,只要努力認真,細心經營,皆可發光
    發熱。
    以上冗長的自述,希望各位朋友不嫌,謝謝^_^"
  • ..路過
  • ..不好意思……“預定利率”是“保費計算”的基礎,預定利率越高保費越低,反之。所以不是用來計算利息的………………:-P
  • 沒錯~
    但很多無良的業務都是拿預定利率跟客戶說

    你看~我們的利率有3%哦,看銀行一年期定存才1.4%而已
    反正都要存錢嘛
    存銀行也是存,存我們這也是存
    只是換個戶頭存而已

    聽業務這樣說
    會不會直覺"保單利率=定存利率"??
    不要跟我說賣儲蓄險的業務不是拿預定利率來跟定存利率比

    阿賢 於 2012/11/01 14:34 回覆

  • 路人甲
  • 我沒有很懂保險,不過感覺你的說法是以偏概全,譁眾取寵而已
    1.你連預定利率和利息都搞不清楚,預定利率是折扣率,反映在保費上,預定利率4%和利息幾%完全是兩碼子事(你故意把"預定"兩字打得很小,是想混淆視聽????)
    2.現在哪個人買保險是繳50年期的????連最基本常識都不懂的人才會這樣吧,你用50年算的太爽了吧
    3.如果通貨膨脹像你講的那麼嚴重(oh~你還故意把圖表裡面的日期塗掉是不想讓人知道你用幾十年的匯差去算的嗎),美金算是世界上數一數穩的貨幣被你說成匯差有18%,這不是笑話嗎?那其他國家的貨幣不是廢紙了????XD
    4.通膨2.2%?那定存1.3%不是更慘?錢變成負的耶XD
    5.美元這一兩年大概1:29~30,你覺得會跌到哪?25? 那世界也差不多完了
    6.看了你寫的其他篇文章很多都錯誤百出,如果你自己不是很懂,就請勿po文誤人子弟,謝謝
  • 1.我沒說預定利率 = 利息
    而是一般的業務員都這樣說不是嗎?
    他們是連"預定"都沒說出來,直接拿保單裡的x%跟定存比不是嗎?
    雖金管會有規定不能這樣說,但~
    有那個專賣儲蓄險的業務員不是這樣說??

    2.我那50年也不是買50年
    請看清楚現金流量跟內文再說吧
    連最基本的現金流量都不懂的人才會這樣說
    而且我文中也寫了"繳6年,50年後解約"這行吧~
    不懂這中文怎會讓你覺得是繳50年????

    3.我是用歷史資料去算的,買賣國外貨幣本來就會有匯差風險
    還是買美元保單就可以不用考慮匯差風險這問題??

    4.對呀~現在本來就是負利率時代,不然呢?

    5.我也不知道美元會怎麼走,這是不可知的事(我不會算命)
    如果可知,那我只要炒匯就不用工作了呀
    你怎知跌到25的話世界就完了??
    還是你有小叮噹的時光機可以知道??
    不過1992年的6、7月美元好像有跌破25元耶
    但...今年好像是2012年了,嗯....

    6.若不認同的話
    不知是否能把你的"感覺"量化來說服我??
    例:感覺美元跌破25世界就完了是怎麼說??
    感覺美元是世界上數一數穩的貨幣是怎麼說??

    我知道業務員是要用感性生意才會做的好
    但...我只認定理性的資料才能把理財做好
    而儲蓄險...呵~還是有人會喜歡啦

    阿賢 於 2012/11/15 12:44 回覆

  • 阿呆 傅
  • 我有個疑問,它繳費期內解約,到底能拿回多少?

    1. 按已繳金額打折?
    2. 還是按已繳金額扣固定金額手續費?
  • 基本上
    只要沒繳滿期的話
    拿回的錢一定比總繳的保費少
    少多少要看繳了幾年來算
    像文中這繳六年的儲蓄險
    只繳一年就解約的話
    嗯~可能一毛都拿不回來吧
    若繳了五年,"可能"可以回本
    但實際解約拿回的金額要看保險公司的保單才知道
    簡單來說
    就是越早解約,拿回的本金越少

    阿賢 於 2012/11/16 17:03 回覆

  • YO
  • 我想請教作者一下,我計算繳交六年六年解約,IRR是跟作者一致,但我採用試算繳六年五十年解約,IRR值,會是#NUM!,我的函式IRR(第一年現金流量:第五十年現金流量) 不知道是否有誤,想請教作者

  • 不知你的公式是如何
    如果可以的話
    你可以把你的excel寄給我看一下

    阿賢 於 2012/12/01 20:18 回覆

  • rose9898
  • 我覺得作者解析的很透徹,儲蓄險用IRR算就知道不是一個好商品,它是滿期到了保本不保值的保險
  • 感謝你的認同
    儲蓄險本質就是保本不保質
    但一直都被無良的業務員說的退休只能靠儲蓄險一樣

    阿賢 於 2012/12/01 20:20 回覆

  • Michael
  • 版大你真是佛心來的,六年期的,然後用50年來算IRR~~呵
    一個小小的建議,在我印象中,精算師大都是用20年來計算(不管幾年期儲蓄險的都一樣),所以版大下次可以算算看,因我也滿愛算台灣的儲蓄險的IRR。
    以現今的利率來說,儲蓄險如果買長期的,真的是%^&(.....!!!。不過如果要買,真的像版大說的,期限越短越好,因為現金流真的很重要。
  • 我也不想用50年去算
    但~業務員給的資料就是50年呀
    所以才用50年算XD
    其實我也算過20年
    大部份的儲蓄險都是要繳17、18年後才剛好回本
    之後才會開始"賺"
    理財來說,現金流才是最重要的
    以公司來說
    不是賺的多的公司就不會倒
    而是現金流夠的公司才不會倒

    阿賢 於 2012/12/09 16:44 回覆

  • Mihchael
  • 現金流=資產運用
    儲蓄險本意是好的,不過大家都往往忘了附加費用率的問題,這也是在低利率時,儲蓄險回本總是特別的慢。
  • LongTai
  • 我有位業務也跟我推儲蓄險,跟大大說的一樣
    他也是拿銀行的利率跟預定利率比
    後來我有問他不是這樣比的吧?
    他說預定利率3.5%是公司內部算的
    詳細的算法要有資料才能算,就這樣帶過去~

    因為是20年,除了有匯率風險外,我也問他通膨的問題
    他說試算的表有把通膨因素算進去了...
    這個我就覺得不懂了

    因為我不是健康體,他說有可能要加費
    我就跟他說要再考慮一下
    最近一直在爬文,不敢貿然決定

  • 這樣不誠實的業務
    建議砍掉重練
    另外找一個比較好
    最好是有把通膨算進去

    真的要算儲蓄險有沒有比銀行利率好
    就是算IRR(內部報酬率)
    叫他算給你
    如果連IRR是什麼都不知道
    就不用談太多了
    不過基本上儲蓄險都不會比銀行利率高太多
    除非是保險公司的精算師算錯@@

    不知你為何需壽險呢?
    但建議若真很需要壽險(責任未了)
    用純的壽險來規劃
    不要考慮那華而不實的儲蓄險
    除非是財產過多(3000萬以上)
    想轉移財產給下一代而要省稅金的話
    再來考慮儲蓄險

    阿賢 於 2012/12/15 06:00 回覆

  • 悄悄話
  • 傻大姐
  • 唉!我也很煩吶,最近開始讀理財的書籍,才知道年化報酬率這種東西,但是我去年已經買了二張業務員說的十年後4%複利滾存的美金保單,算一算他的年化報酬率也才一點多,真不知道到底是要繳清保額還是怎麼處理,您可以給個建議嗎?
  • 若這張保單不是你所想要的話
    做減額繳清可能比較好
    但,可能錢少的可憐(可能沒幾塊錢)
    或是停損解約
    就看自己的考量吧
    就只有這兩種方式
    另一種展延不建議
    因為沒有什麼用(沒啥保障),可能還不能展延

    阿賢 於 2012/12/23 07:01 回覆

  • 訪客
  • 您好!
    星期日我媽的朋友在推"國泰添美多美元終身壽險"我看它列印一張單子,上面寫第一年到第六年每年繳100萬,6年期滿可領回大約645萬+18萬(每年有3%,我想這3%是指轉帳1%+高保費折扣2%,還有18萬是用筆寫在645萬後面),旁邊還有用郵局1%的對照組.
    請問板主這張保單划算嗎?我媽她看到45+18好心動
  • 我不知那18萬是什麼東東
    所以先算繳費6年各100萬,期滿拿回645萬的話
    年化報酬率為2.07%

    如果還有加那18萬下去,就是期滿拿回663萬的話
    那年化報酬率為2.86%

    呃~是有比定存多啦
    不過保守起見
    建議看那2.07%,那多的18萬,聽聽就好
    業務員自己寫的,又不是保單條款上寫的
    自己考慮看看花6年
    每年100萬綁在保險公司那都不能動
    (6年內有任何急需用錢都不能解約,不然就是賠錢)
    滿期後才能賺那2.07%
    值得嗎?你應該自己有答案^^

    阿賢 於 2012/12/24 16:01 回覆

  • 悄悄話
  • 傑
  • 年繳1990繳六年
    六年到期領12960
    第十年14875
    二十年20980
    可以幫我試算嗎?
    看到你的解釋我都嚇到了!
  • 最近出差中
    可能要等放假才能幫你算算哦
    不過基本上不可能太好
    除非是精算師算錯了

    阿賢 於 2013/01/14 23:50 回覆

  • 有點困惑的人
  • 33歲開始 年繳 2421.12美元
    至65歲 年期32年
    共繳保費77475.84 美元
    之後每年可回收4500 美元至100歲
    若於72歲身故 則可以領85188.18美元
    若期間全殘 於65歲前,則可領年繳保費總額的106%,且有全殘扶助金 (當時保險金額的10%給付,至100歲)
    您覺得這樣划算嗎?如何計算年化報酬率?
    謝謝您
  • 最近出差中
    可能要等放假才能幫你算算
    但問我儲蓄險划不划算??
    我連算都不想算,一定不划算@@

    阿賢 於 2013/01/14 23:52 回覆

  • 顏欣怡
  • 請問 富邦的富利高好嗎?IRR試算表可以寄給我嗎?zandyllllsssgmail .com
  • 我沒有這張保單的資訊
    所以也不太能給你什麼建議
    不過,基本上
    我是沒看過可以讓我動心的儲蓄險就是了
    試算表可以到
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/32821424
    下載

    阿賢 於 2013/03/04 09:43 回覆

  • 顏欣怡
  • 我現在無保單 如果保富邦新住院實支實付 還需要加保甚麼嗎? 預算年繳25000~30000
  • 顧問
  • 顧問版主想必是受過傷害吧!
    你只需照實回答我以下問題就好。

    請你舉證不然放銀行能更抵抗通膨嗎?

    他有匯率風險,但美金進美金出是否也有機會賺匯差?

    假設今天我現在不存儲蓄險我用活存慢慢存到70萬,6年後您是否可保證有一個儲蓄無風險空間能保證每年配息800美金

    Ire 1.22%,是6年期間的利率,但保單尚未滿期還能配息已經很棒了,講難聽點你中間違約我還要扣你違約金,但重點來了,我滿期後本金70萬在裡面你每年拿800美金給我,一輩子,你預定利率始終算不到4%是因為你忘記算身故保障(存錢且又能有身價)的保險成本包含身價部份,這個都算進去的話你可以再看看是否有4%。,第一,銀行利沒保險公司好,第二,你在銀行存錢人掛了他也不會給你錢,如果你又剛好符合扣遺產稅資格那更慘,不然幹嘛叫儲蓄險呢?給利息又給身價,當然雙方都有保險成本必須給保險公司,總不能叫馬兒跑又叫馬兒不吃草。 (笑

    請針對我的問題據實回答即可知道儲蓄險真正好處,扯遠就不好了,大家都愛看理性分析那就麻煩請你回答囉謝謝

  • 其實最近有點懶回文
    因為台股真好玩XD
    時間都花在那上面了

    回正題
    既然名稱叫顧問
    那我想你應該知道
    其實儲蓄險最嚴重的問題是在於資金的流動風險及時間價值
    在這繳費6年期間
    你能保證保戶一定不會用到這筆錢
    而且每年都一定拿的出錢來繳保費?
    失業、傷害住院等等會讓收入無法持續的風險發生的話怎麼辦?

    保單未滿期就配息
    那叫拿保戶自己繳的錢來配給自己
    這樣叫做很棒??
    跟你拿100,還50
    不懂這樣那裡棒了~

    4%還要減掉保障??
    保戶會這樣認為嗎?

    還有~沒說一定要存銀行
    只是用銀行來比較而且

    再者~到底是要保險還是要儲蓄?
    要保險,定期險的好處好太多了
    差額可以拿去買國債都比較好
    想多賺點可以買債券型基金
    會不會賠??
    去想一下債券是什麼再來說會不會賠到錢
    http://www.masterhsiao.com.tw/EDN/Edn2012-008/Edn2012-008.php
    一年4%自己來很難嗎?
    不難~難是難在人性及人心
    花時間去做些功課可以更好不是
    http://airyblue1172.pixnet.net/album/photo/221799594
    這是我近10個月的績效~不是很強
    但還有空間可以進步
    我現金流會被卡到嗎?不會!!
    我現股隨時都可以賣,3天後拿到現金
    儲蓄險呢?
    急用現金時怎麼辦?

    阿賢 於 2013/08/14 14:12 回覆

  • 顧問
  • 你回的文其實蠻有趣的~且我門是一群保險主管正在看你回文喔!
    第一!誰叫你把全部資金卡在儲蓄險了呢??XD
    第二!儲蓄險的功能與意義你壓根不懂~怎麼談論它的利息
    很簡單的就是定存比較阿!同樣的商品擺銀行跟保險公司效益就是差一截
    (請你先去GOOLE理財三分法,這項功課你自己必須先做足喔!)
    第三!債卷是可以獲利的~我自己也有在做美債~實際上投資與資產配置完全是兩回事,所以你只是一個進過保險公司兩個月的菜鳥業務~你根本不清楚儲蓄"險"的意義跟架構!一昧去追4% 4%4%~問題是是不是所有客戶都需要去像你這麼累追4%~還要搞什麼人性與人心~實際上只能說資產配置不是像你說的那麼簡單~就交過你雞蛋不放同個籃子裡了怎麼還不懂呢?的確用投資現金流不會被卡到!但是如果你懂得做資產配置我相信你的規劃會更完善!債眷我比你懂太多了!我還懂得股債平衡呢~
    但是面對於高資產客戶~它不需追你的4%一樣賺贏你!何必承擔風險?
    面對低資產的客戶~它也不需追你的4%~未來保證資金只會正報酬且抗通膨(沒人叫你只放單利儲蓄險),而且你總不能叫每個人都根你一樣跑去研究投資吧?!
    如果你的投資能夠100%保證不賠~且"保證不受大環境影顯每年都獲利"~再來批判儲蓄險喔~
    急用現金~有保單借款~部分提領(降保額:不懂自己去做功課囉)都可以不會造成任何損失~以上
  • 說真的~
    跟保險業務員說儲蓄險的問題本就是鬼打牆
    試問~
    你們在真正跟客戶談儲蓄險時,沒一直拿4%比銀行定存高來談?
    還有跟本沒有叫儲蓄險這東西
    只有xx終身壽險
    金管會有說可以跟客戶說儲蓄險這名字嗎?
    有說可以用預定利率跟銀行定存利率做比較嗎?
    我沒奢求你能理解
    畢竟儲蓄險的佣金真的很高
    錢多事少的東西怎不好(對業務來說)
    我要寫的是寫給月薪2xk的人看的
    你會要一個2xk月薪的人買儲蓄險?
    2xk的人買完儲蓄險,還有錢可以規劃其他的風險嗎?
    那他其他的風險就不用管了?
    還是要他年繳3x萬買所謂的全險?
    其實沒有什麼全險這東西,只是賠比較多項而已
    高資產的客戶當然用儲蓄險會比較好

    保單借款~哈
    這是個笑話
    你說儲蓄險是存錢
    那有聽過拿自己的錢出來用
    還要還利息的嗎?
    那就是你所謂的保單借款
    借款的利息還不低哦,平均應該都6%左右

    阿賢 於 2013/08/14 17:18 回覆

  • 顧問
  • 簡單這樣根你講!你打這篇文章同時~每天還是會有許多大企業雇主願意紛紛把錢轉進來儲蓄險節稅跟做資產配置及鎖定永遠的正報酬!這些大老闆企業家頭腦不如你嗎?不是這樣子吧!
    一個商品如果像你算的這麼簡單~大家何必買帳~
    事實上是每種商品都有它的功能~
    基金有基金的功能~儲蓄有儲蓄的功能~股票有股票的功能~債卷有債券的功能~
    期貨、房地產都有它各自運用的方向~看你如何懂得去運用跟配置!
    如果因為自己受過傷就去批判一個理財工具~那未免也太不客觀了~
    還有你要要挑~我也可以挑出一大堆債券跟股票的缺點出來
    比較是比較不完的~祝你小資族早日翻身囉!
  • 不要拿高資產的例子來說嘴
    我寫這blog原本就是寫給小資看的
    而不是寫給大老闆看的
    小資跟大老闆理財及風險控管原本就不一樣
    債券缺點在那?請問你有看我貼的那篇文章嗎?
    再貼一篇,請花時間看完
    http://www.masterhsiao.com.tw/EDN/Edn2012-002/Edn2012-002.php
    除了信用風險以外
    怕你懶得看,我貼重點

    債券型基金穩賺不賠的祕方,說穿了不值錢,就是長期持有以及要選擇投資等級的債券型基金,避免選擇高收益債券型基金。就是這麼簡單

    請指出你說的債券缺點吧~我真不懂

    股票我知缺點多
    但風險管好,資金控管好,功課做好
    在我來看,沒有所謂的缺點
    至少~我投資台股7年多來,目前都是賺的
    至少~我只聽過有人靠投資致富
    沒聽過有人靠保單致富的

    阿賢 於 2013/08/14 17:08 回覆

  • 訪客
  • 另外景氣大循環每8年一次!還好你沒做保險~如果你只認同投資部位幫客戶做債卷型基金或股票~那你大概每8年就會被慘罵一次!再次強調~理財工具有其存在價值與意義~你再怎麼會算都算不到大環境變動~懂嗎~會買儲蓄險的人當然也知道會做投資賺的更快阿~但是投資與部分資產儲存就兩回事你別再硬扯再一起了~
  • 我沒否定保險的功能與意義
    相反的,我很認同
    我自己也有買保險
    但~只買純保險
    不要再說純保險的什麼問題了
    我也懶得回
    因為我blog裡寫太多終身跟純保險的比較
    保險歸保險、理財歸理財
    混在一起,只會四不像

    阿賢 於 2013/08/14 16:57 回覆

  • 訪客
  • 你再解釋也不過就打自己臉而以~
    投資=有機會可賺錢,也有機會可賠錢,"前提是頭腦要夠清楚投資這回事"
    (你不是金融人員不用對客戶負責當然可以鼓吹大家都投資)
    儲蓄=穩健長期保有本金,利息無法過高但穩健鎖定正成長的配息
    (適用於,不懂投資的人、忙碌上班族、農夫、年紀較長者、剛出社會0資金的學生)

    所以這兩種功能完全不一樣!你要在計較下去也只是拿石頭砸自己的腳囉^^
  • 好吧~
    那我也不解釋了
    你高興,你客戶也高興就好
    我不奢求大家都了解儲蓄險的問題在那
    不然保險公司就倒了

    阿賢 於 2013/08/23 12:36 回覆

  • 訪客
  • 你要的債券缺點

    債券型基金為強調收益的投資工具,基金經理人依經濟情況,隨時研判利率走勢,進行投資組合的配置,投資人依淨值的成長享受穩定的獲利。但可能依投資標的的市場發生變化而產生風險,如存款的金融機構倒閉或公司債發行公司財務危機

    只有在較長時間持有的情况下,才能獲得相對滿意的收益
    (還不是一樣要長期持有!)

    在股市高漲的时候,相对股票基金而言收益较低,在债券市场出现波动的时候,甚至有虧損的風險。


  • 看來還是沒去看那篇文章
    什麼叫債券?
    債券波動有什麼關係?

    阿賢 於 2013/08/23 12:38 回覆

  • 路人飄
  • 哈...我跳出來說說話問問題...

    [訪客這邊] : 儲蓄險為低投資屬性,是一種資產配置...相等於銀行定存,
    但是利率優於定存。

    [版主]: (先假設保戶都能繳出保費的前提...)
    1. 銀行定存利率雖然低,但自由彈性大,隨時可以進行提領。 (定存配置)
    2.如果要建立投資屬性,建議投資全球投資等級債券,與儲蓄險的長年訴求比較起來,報酬率更優...(投資配置)

    那如果保戶繳到一半(3年)..不繳呢?
    保戶繳10年,不繳呢?
    業務員到底抽佣金多少...
    有所謂的管理費之類的嗎?
    這一塊是我比較想知道的...

    疑!? 其實我已經明顯偏向版主這邊了= =
  • 感謝^^
    不過不是每家的儲蓄險都一定優於定存的哦~

    繳到一半不繳,對業務員沒太大的差別
    因為佣金在第一年就拿的差不多了
    剩下幾年只是零頭

    阿賢 於 2013/08/23 12:40 回覆

  • 訪客
  • 做不到兩個月的魯蛇,他的文看看就好,以上:)
  • 謝謝~
    還好我兩個月就了解儲蓄險的問題在那

    阿賢 於 2013/08/23 12:40 回覆

  • 大高
  • 大家好我是業務員~其實業務員是很辛苦的~
    你們去買飲料買衣服買機車會問老闆你抽我多少嗎?
    (難到它門沒賺你錢?賺多了我跟你說至少是你買物品單價的一半以上)
    業務員辛苦的幫客戶跑腿~而且通常長年期保單我門也要跟著服務10幾20年
    試問各位去請一個外勞20年要花多少錢?(好的業務員逢年過節你生日還會送禮)
    難到一定要把最後商品架構缺點扯到業務員的收入上面嗎?業務員也是有家庭要糊口
    那各位應該也不能去消費了因為只要有消費的地方一定都會有營利收入鐵定賺你錢
    我是想藉此希望很多人能理解業務員的服務內容很廣
    你沒空學資產配置管理、投資學、醫療知識及理賠~有這些人替你們學替你們服務
    它門不是平白無故沒有專業的去賺錢~
    你們去銀行買基金、債卷、股票一樣中間都會有手續費~
    尤其短線的基金跟股票投資客~有時光轉換標的手續費就賠光了(永遠賺不回來)
    所以大家請尊重一個業務員它具備的專業跟苦心學習(不然換你當業務員你要嗎)
    都是辛苦血汗錢~不建議做這種商品不滿意就說是業務員有賺錢這樣的偏差言論喔
  • 說真的~
    業務員可能有像你說的那麼行
    什麼都在學(投資、資產配置、醫療等等)
    但...至少我看到的,都只是在學要怎麼賣而已
    自己家公司的保單條款還不一定全都了解哩

    阿賢 於 2013/08/23 12:43 回覆

  • 顧問
  • 牠之前還刪我留言~講不過就這樣~還好我有拍照存證~有興趣者可以跟我要
    看來此版只是想洗腦無知的小資男女~
    回樓上路人飄~
    繳一半3年不繳~可半減額繳清
    一樣可放到第六年(屆時現金價值已經超過你總繳保費)
    利息800會變成領400美金~還是無損失
    如果你放到10年也早已經滿期~(除非你是放20年的那就建議一樣辦減額繳清)
    如果你還有疑問可以加line問我~tcpeat
    管理費通長是投資型保單才會出現的東西
    如果是購買短年期儲蓄型壽險~那麼只會出現前面未滿期錢亂解約的違約金
    但是真的繳不出來或急用錢時違約金有許多方式可以去避免~(錢一樣存下來了)
    至於板主所提到主觀言論我就不贅述了~因為版主自己只進過保險公司2個月
    你想要做儲蓄規劃資產配置還是問專業的保險經理比較好
    (像是你想買捷安特平常運動可以騎~你總不會想去問三陽機車的業務說捷安特哪一台騎起來比較快~比較輕吧)給你做參考囉

  • 刪文?
    那一篇呀?
    我怎沒印象
    我有興趣跟你要

    對呀~大家有興趣買儲蓄險
    或是資產大到不知怎規劃的
    可以跟這顧問哦

    阿賢 於 2013/08/23 12:45 回覆

  • Roger Pan
  • 好激烈的討論。。
    看完了其實簡單講就是儲蓄險可以獲利但是沒比投資快
    中間解約會賠錢但我個人覺得存錢是自己的事而且不用全部投在定存吧
    實際上有在看商業理財書的都知道~投資〈股票、基金〉與置產〈房地產、定存〉
    是要同時並進的,同時專家告訴我門沒錢時應該要先懂得儲蓄準備一筆資金在去接觸投資〈且也不是每次都是投資的好環境〉~否則賠了第一筆金又沒積蓄會更慘喔
    我房地產的投資客~以前也是靠短年定存起家~我覺得沒什麼不好其實
    目的是存錢!就不要去斟酌要賺的比股票高~因為那是不可能的事!
    但是試想一下6年後你身邊有100萬跟六年後你有106萬有差很多嗎?
    沒有!但是你存下錢了!可以開始大展身手~
    活存空間的確容易花錢
    給各位參考
  • 嗯~
    房地產真是個坑呀
    我看好久還沒學不太會@@
    沒那天份

    阿賢 於 2013/08/23 12:47 回覆

  • 左岸咖啡◎
  • 扼~我個人是小資族~1年前購買的就是4%美元保單
    說真的我覺得綁六年而以每年領1200的美金很輕鬆
    如果說我們這種沒投資概念的人存這個很不錯阿其實

    我也比較認同上面幾個人說的資產配置的說法耶
    因為商業週刊不是都教我們雞蛋不要放同個籃子裡嗎
    要存錢也要投資~也不該做一昧的投資
    而且郵局賣的吉利定存更黑心壓還不是家裡一堆長輩買帳
    所以以一個儲蓄工具來說預定利率4%很不錯了~
    總比不會弄投資賠了錢好(個人小小看法)
  • 自己有了解所買的商品
    風險也有考慮到就好
    怕是怕自己都不懂,錢就投進去了

    忘了說,美元匯率風險也有想到吧
    若美元29跌到30的話
    匯差可是差了3%多哦
    一次就可以吧所謂的預定利率給吃完
    除非不換回台幣

    阿賢 於 2013/08/24 16:42 回覆

  • 左岸咖啡◎
  • 有的匯率早已想到了
    但是我想匯率風險遠比投資風險低太多了
    我也覺得版主不應待一昧強調跌啦!事實上仍有很大賺匯率的空間
    畢竟我去爬文志1997年開始到現在美元最差也才28元
    但最高仍達35元~說要賠匯率說真的我比較擔心的是利率
    匯率只要我的存錢不是急用錢可以很方便在高點時再換會即可
  • 顧問
  • 其實版主如果醫療跟資產配置等區塊仍不懂~歡迎留下MAIL私下教你
    畢竟你只進過保險公司兩個月~邊都還沒摸上就在批評商品及業務員實屬偏差
    (只進兩個月跟不適任淘汰沒有什麼差別,你還沒學到完整東西就離開了其實)
    所以如果你是待滿3年以上發現很多問題那到還OK畢竟夠客觀
    就像我說的~畢竟你不是業務員~你可以鼓吹大家盡量做投資(因為你不用扛損失責任)
    但是很多人只想保本~那跟所謂的投資又都會是另外一回事了!
    好比樓上房地產那位仁兄說的~目的是無風險的存錢~就不要想賺的比股票高
    100萬跟106萬沒有差很多~問題是6年錢都存下來了
    也如同左岸咖啡先生說的~美金有賺匯差的空間~你在講跌一塊的同時
    是否也該提醒網民嗎~同時存在著賺兩塊的機會
    這樣才叫客觀的探討文~
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • Yang Tung-Wei
  • 留個言吧 ...
  • 悄悄話
  • bluelover72930
  • 版主您好,想跟您索取IRR的試算表那個人,但是我忘了留信箱給您,信箱是bluelover72930HOTMAIL .com
  • 訪客
  • 我有認識一個業務員,跟他見面兩次就像朋友一樣(稱他為A)
    不知道是不是行銷手法....一開始都沒跟我推銷產品
    是我自己問他儲蓄險的事情

    我一開始就有保醫療險,後來他有幫我看內容,說這個還可以
    後來有電話銷售保險,意外+儲蓄險(月繳3333,滿20年後可領回所有繳的費用+12%)
    保障到110歲,記得身故好像賠償100萬

    A就跟我說那個超爛的要我快點退掉,好險才繳第一期
    而且10天內可以全額退費,他就幫我處理(打電話給客服問內容跟解約方面的事情)

    A給我的感覺就是很誠心,不會為了賺錢就一直推傭金很高的商品
    然後一直說等我一起跟他進保險業.....

    A在臉書上也都會PO一些有關於工作上的事情
    好像也有很多朋友都推他是個誠信保險業務員

    雖然我知道保險都是經由精算師算出來的(就是不會讓公司虧損)
    但儲蓄險對於一般上班族真的也是蠻需要的
    因為活存總是不自覺地把錢拿出來用

    A有推我一張6年期的美金保單(年繳2037)
    6年共繳12222美金,期滿解約金13156美金
    當下他有算利率大概是2.7%左右(不過我忘了怎麼算...)
    期滿不解約再放一年解約的話可領13522(大概利息是10000出頭)

    我自己是覺得還蠻划算的,然後他有推薦我信用卡
    有一張是網路消費可享2%回饋...blabla
    一張是保費可分12期0利率,著重講這張
    因為保費年繳可享1%優惠,所以他說我原本季繳的醫療險可以改年繳,然後用信用卡分12期,(醫療險季繳6000左右,年繳好像少了快1000左右)


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