提醒你!買保單之前,請先確定應有的保障是否都有,這是你的權益,你也可以選擇放棄!
想買保本型、還本型。希望你考慮幾件事情。
一.他跟你把錢存在金融機構的定存利率。(保單的預定利率實拿一定小於定存利率實拿)
二.20年、50年後保險公司是否還存活?
三.20年後的通貨膨脹率你還本所領回的錢是否還是跟20年前那麼好用。
不是我喜歡標新立異,而是對原本就有問題的事~
不敢茍同
我們永遠不知道的一件事就是 - "明天跟風險,不知那一個會先來"

正因為未來不一定能心想事成,也可能隨時會發生意外,所以才需要事先做好萬全的準備,才能守住基本的保障。

至少意外險一定要規劃到~
您想知道所購買的保險額度或退休金金額是否充足嗎?

請花點時間填寫下面試算表算看看吧

保險公會保障需求分析試算

保險公會退休保障試算

各家保險公司審閱期條款區

是否能回答我這些疑問呢?

有人看不懂我的問題在那~我只好把問題都指出來


先了解終身險跟一年期定期險的基本架構為何?

終身險 = 危險等級 + 保障期限(國人平均壽命,大概80歲左右)

一年期定期險 = 危險等級 + 保障期限(一年)

終身險就是把你一輩子(80歲)所繳的保費,濃縮在20年內繳完

這樣會不貴嗎??

你們都在說保險的功能與意義

什麼叫保險

保險就是保當下、保下一秒未知而不能承擔的風險

沒有當下,那來的未來...

那為什麼要保戶去買二、五十年後的終身險?

這樣不是很矛盾嗎?

說白了,就是佣金多少而已

口口聲聲的說都是為保戶想

那為什麼不先把最重要的意外險拿出來談??    <== 問題

意外險就是保當下、保下一秒

為什麼不拿一年期定期壽險出來??  <== 問題

拿投資型保單當終身壽險賣...

還說投資型保單是終身壽險...這就是所謂的專業的業務員??  <== 問題

投資型保單 = 信託投資帳戶 + 危險費用(定期險)

還有舉買投資型保單月繳一萬,繳兩個月後過世拿495萬的例子

一樣的情況、一樣的保費(1萬 * 12個月)用月繳,拿去買台銀一年期壽險

那位的家人可以拿到6280萬的保額,而不是不到500萬的保額

那一種才叫保險???  <== 問題

叫我不要用投報率來談保險

那你們去跟保戶談儲蓄險、投資型保單時

不都在拿銀行利率來談投報率??  <== 問題

我不是反對保險

相反的,我超推保險,看我blog上面寫的就知道了

保險真的很重要...我很認同

但~我反對的,是口口聲聲說為保戶著想

卻只推儲蓄險、投資型保單、終身險的業務

還有不要只會嘴炮,請拿出數據來 

不用拿計算機算,excel會用吧

投資型保單2%是怎麼算出來的?年化報酬率??還是平均??  <== 問題

我怎麼想都算不出來...

風險跟股市一樣(投資帳戶是連接基金)

怎麼能保證那2% ???(而且還是扣掉150%行政費用跟每個月的固定費用~好強)  <== 問題

還有不要無法回答,就詛咒別人過世小孩很可憐這樣的話

很沒品

點我連接 <== 這篇建議看一下

創作者介紹

年繳兩、三萬~也能擁有千萬身價

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留言列表 (15)

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  • 悄悄話
  • Li Kevin
  • 投資型保單在各家有重大疾病或意外2~6級殘廢 這樣的豁免 你知道嗎? 可以節稅你知道嗎? 1年12次轉換每年4次贖回 終身不用手續費 你知道嗎? 假設 你的金額有500萬 那贖回轉換 只算1%就好=5萬 你一輩子只轉換一次嗎?(且我只算1%再者我們會因應景氣的變化高低做適當的轉換 會只有一次嗎?) 然而你打的銀行定存2.5% 現在銀行普遍落在1.3~1.5% 所以你高估的2.5%以經非常不客觀 那假設以你的2.5%來計算 比較之下 20年 差了8000元 但是你卻沒比較出理賠內容 豁免以及相關的條款 保險公司是營利公司 但相對的買商品卻是一分前一分獲 (在我個人的淺見當中 投資型保單 不見的是一個很好的理財工具 但很單純的想法 你確也並非完全了解 但評論當中卻帶有確定性口語 我想這也並非在這做回應就可以討論出個所以然 在我想請你完完全全的比較過後 在來比較或許會更好!
  • 我拿57號有人舉的例子
    年繳12萬的投資型,保額495萬
    但一樣的保費,定期壽險保額可以到6280萬
    若真的在繳費期間風險發生了
    你覺得保戶有選擇權的話
    會想拿495萬後,保單不用再繳錢,公司幫他繳
    還是一次拿6280萬,保單就失效??
    還有2.5%那篇我前面也寫了...
    ps.這是2007年的文章,所以跟現在有些差別
    那現在利率比那時還少,是不是保費比那時還貴呢??
    (保費跟銀行利率成反比)
    那就差更多了
    還有豁免也是要錢的...

    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/33173592
    看一下這篇吧

    阿賢 於 2011/09/19 07:41 回覆

  • 阿賢
  • 忘了寫節稅這部份
    每人每年保險節稅額度是24000元
    規劃完整的定期險這額度剛剛好不會多太多
    (高保額,低保費)
    但拿去規劃終身險或投資型
    光一張保額不高的保單就超過很多了
  • Li Kevin
  • 發生風險不代表死亡 所以不見得 可以領回6280 壽險=死亡或者全殘 光以上敘述你的回答 已經有瑕疵 現在保費或許比較貴 但是理賠內容卻更完整 理賠項目更多 你有了解過? 一分錢一分貨? 豁免也是要錢 沒錯!這就叫做保險! 不論買什麼商品 假設再第二年發生事故 你肯定來不及累積 你所謂的運用金 我卻可以肯定告訴你 因為我有豁免所以我不需要擔心! 節稅的部分 簡單來說你都挑東西再說 遺產稅 怎沒說? 還有利率有差別 就算出來給人家看 別說2007怎樣 就是不客觀 不是每個人都很有時間 可以仔細去看完整篇文章 但卻已經被你誤導了
  • 嗯~定期壽險是只有死亡跟全殘而已
    這部份是我沒注意到,謝謝你~
    投資型是綜合幾個單一險種的險
    這是以單一險種來看就會有問題
    若是以完整規劃來看,問題可以減到最低
    實際來說,保險公司也不太可能給保6280萬的保額
    因為怕道德風險
    若以保障為主的話,超高保障~30歲男
    1萬保1000萬的意外險(賠死殘...意外2~6級殘都有賠)
    2萬保1000萬定期壽險(賠死亡及全殘)
    2.1萬保三實支實付(日額或實支擇其高理賠,三家理賠金會超過所繳醫療費)
    (3000*3/日或最高60萬*3醫療雜費擇一,手術每次最高30萬*3)
    2000塊保100萬一次給付重大疾病險
    1.6萬保500萬一次給付重大疾病險(癌症或腦中風保額兩倍,就是1000萬)
    以上全有保證續保條款
    一年保費也才 1w + 2w + 2.1w + 0.2w + 1.6w = 6.9w
    一年不到7萬的保費,套電視常說的~
    一天只要190塊錢,就可以身價破好幾千萬
    最多再加個癌症險一年2000塊,初次罹癌60萬,原位癌9萬,住院一天7200
    怎麼看都比一年12萬,只有500萬加豁免的好
    還有怎連遺產稅都拿出來說
    是先考慮保障、退休
    最後錢太多才去考慮遺產稅吧
    連保障都還沒做,就想遺產稅不會怪怪的嗎?
    沒時間~大家在買東西時,不都到處比價、比好壞
    而這個保障自己生命財產的事,卻沒時間?
    保單條款多的跟什麼一樣,有幾個人會去看??
    不過沒關係~
    我也不求全部人認同...
    這樣正職的業務員才能生活
    說真的...只推定期險的正職業務員
    除非客戶群夠大~超級大
    不然自己怎生活下去
    因為定期險真的很難賺到錢!!!!

    阿賢 於 2011/09/14 18:27 回覆

  • 阿元
  • 請教版主
    本人有一張全球金彩306的儲蓄險近日才發現自己是大錯特錯
    竟然3年前永達保經事件時
    我卻沒發現自己也上了船

    但我已經繳了6年(20年期)(額度25萬)要每年7萬多
    但此時若解約,只拿的到20幾萬
    那這時我該如何是好
    解約? 改10年期? 減額繳清? 或把額度降至5萬後再繼續繳13年
    又或是繼續一直繳7萬多下去呢
    可否麻煩評估建議?
    謝謝
  • 看你目前最需要的是什麼
    保障?還本?
    還有年繳7萬多是佔了你年收入的比率多少?
    以不超過1/10為主,負擔才不會太大
    若是保障為主的話
    而這筆錢目前沒有急用
    我是建議做減額繳清
    把保費省下來,買真正的保障型保險
    其他的錢目前就先放一個月定存
    等景氣谷底時進場
    解約是最不得以的決定(急用錢)
    而在沒有其他保障的情況下
    續繳不是個很好的選擇

    阿賢 於 2011/09/16 01:05 回覆

  • 訪客
  • 謝謝您的回答
    目前並沒有急用錢或的情況
    只是想想這樣的繼續投錢進去卻只能保本
    而且有可能越來越薄
    似乎不太聰明的方法
    我有另外的足夠的定期壽險了
    所以才會想把這筆定期的錢另做投資應該比較划算

    但解約似乎虧最大
    所以才會想問版主該如何打算是最適和呢
    如果減額繳清跟把額度縮小的差別在哪呢?
    又或是有更好的打算呢?

    感恩
  • 滅額繳清跟額度縮小的差別就差在一個不用再繳錢了(滅額)
    另一個還是要繳,只是比較少(縮小)
    如果是我的話,我是會做滅額
    解約真的是下下策,真的有缺錢才考慮
    就像股票,明明都知道自己買錯股了
    不停損卻跟自己說~沒賣就是沒賠

    阿賢 於 2011/09/17 21:58 回覆

  • 訪客
  • 感謝大大指導•••••
    謝謝!!!
  • alfiefly520
  • 版主您好,我是在查夢想街保險資料時查到您了連結,對於您的觀點我非常認同,一般人買終生壽險,就像買基金一般沒有把每年的通膨問題考慮進去........
    最近警覺自己年紀增長,該給父母或者未來老婆一點保障,開始接觸保險

    今天請了保險從業人幫我規劃純醫療ˋ事故等性質保險
    雖然撇除投資層面,但他幫我規劃的項目皆為終身型保單居多
    平均下來每天要支出99元,死亡事故等最高理賠金額只有100萬左右
    讓我覺得相當不合理,也不符合原本初衷
    想請教版主:

    1.我有資金需求,需要不斷存錢投資操作,所以保費盡可能低又要發揮效力

    2.我想保障的並非個人健康問題,而是以身邊人為考量,例如死亡或者意外事故等家人可以領到大筆金額無後顧之憂 (簡而言之我想保障的是身邊人)

    3.記得之前看夢想街某集有提到,純醫療保障性質保險是相當便宜,但我保險人員規劃的卻是每年須支付3萬多左右,請問這是否不太合理??我希望一年保費能壓在1~2萬

    請問在以上3大因素考量下,我該選擇哪樣類型的保險??比率上分配又是如何??


  • 不知你現在有無貸款
    不過保障分配大概就是意外險及一年期壽險優先
    當然壽險是保證續保
    意外險年繳4xxx就可以有500萬的保額(產險公司)
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/category/591329
    再來就是看你們是否家族有癌症風險
    有的話可以先考慮法國巴黎的重大疾病險
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/9833416
    或是安聯的DD5
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/14807365
    癌症險目前我只看到遠雄的CP值比較高
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/14265559
    沒有的話,就考慮醫療實支實付
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/category/591333
    只是要考慮費用會逐年增加的問題
    以上除了意外險沒保證續保外,其餘全都保證續保

    保險就是香油錢...
    我們繳保費來保平安,但不見得一定會平安
    不過真的不平安的話,保費會顯靈成保額來幫助你跟你家人的
    但那一年平安的話,我們會想去把香油錢拿回來嗎??

    有問題歡迎再留言哦,謝謝~

    阿賢 於 2011/10/04 09:45 回覆

  • alfiefly520
  • 謝謝板大,您所給的建議我略看大綱
    似乎是建議我別把所有保項集中在單一公司??

    另外我有無貸款部分差別在哪??
  • 別集中在單一公司是要降低公司倒閉的風險
    而且全險種好的商品我還沒看過全在同一家公司裡出現
    因為保險公司還是"公司",還是要以賺錢為目的

    還有貸款的部份就是你壽險保額需考慮的地方
    假設我有信貸30萬、房貸400萬、車貸20萬的話
    我的壽險保額就最少要400W+30W+20W=450W以上
    這是對家人的一種責任,如真的不小心先去見上帝
    也不要留債給家人
    若沒貸款的話,那壽險保障就看個人需求
    建議以年薪的5~10倍來規劃壽險保額

    阿賢 於 2011/10/04 16:12 回覆

  • 新生兒父母
  • 我們是家裡即將有新生兒的父母
    現在想要健檢我們夫妻倆的保單
    兩人的年繳保費16萬多 但是醫療險卻很少
    應該是要重新作規劃了 @@

    年 齡:34 (男)
    職 業:第一類別
    婚 姻:已婚
    子女狀況:即將有一子
    貸 款:房貸小於現金+股票現值
    月 收 入:月收6萬6 年薪約130萬
    交通工具: 機車上班 + 週末汽車
    健康狀況:痛風在五年前發作過一次 每年健檢尿酸過高,但逐年下降
    目前保險年繳 $92,741

    84年投保
    台壽長發還本終身保險 500,000 $32,630
    台壽重大燒燙傷保險給付附加條款 125,000
    (身故75萬,預定利率7.5%)
    84年投保
    台壽終身防癌健康保險(個人型) 1單位 $550
    (癌症身故20萬)
    86年投保
    台壽美滿養老保險 500,000 $16,560 (預定利率6%)
    台壽重大燒燙傷保險給付附加條款 125,000
    91年投保
    台壽富貴一路發增額終身壽險(201U1) 100,000 $14,927 (預定利率4%)
    台壽重大燒燙傷保險給付附加條款 25,000
    長康住院醫療保險附約(續保75歲) 1,000 $2,130
    98年投保
    富邦人壽安富人生終身醫療健康保險甲型 10單位 $18,600
    富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 計畫B $4,842
    華南產物BEST傷害險專案 $4,000,000 $2,502
    公司團保
    定期壽險 24倍薪
    2-11級意外傷害殘廢保險金(甲型) 24倍薪
    重大疾病提前給付保險金 300,000
    本人傷害保險 30倍薪
    重大燒燙傷保險金(丙型) 9倍薪
    傷害醫療保險金限額(實支實付型) 5,000
    住院醫療保險 1,200
    新一年定期癌症健康保險 1,000


    1.目前無財務困難 想繼續繳預定利率較高的壽險與提高保額
    2.解約安富人生與新住院
    3.規劃完整的醫療險與足額的定期壽險
    4.加保公司團保 定壽150萬+意外險300萬 $3,420
    ---------------------------------------------------------------------

    年 齡:27(女)
    職 業:第一類別
    婚 姻:已婚
    子女狀況:即將有一子
    貸 款:無
    月 收 入:月收5萬多 年薪約90萬
    交通工具: 汽車
    健康狀況:健康檢查都正常
    目前保險年繳 $74,679

    90年投保
    保誠人壽新康健終身防癌保險(20年期) 2單位 $2,328
    93年投保
    安泰富貴終身壽險(繳費20年) 160,000 $3,136
    安泰新定期人壽保險附約(繳費20年) 1,000,000 $900
    住院醫療定期保險附約(87) 計畫A $3,561
    日額型住院醫療終身保險附約(繳費20年) 10單位 $7,130
    保險費豁免付約 $172 $14,899
    96年投保
    年年金喜還本終身保險(繳費20年) 300,000 $38,340
    98年投保
    富邦人壽安富人生終身醫療健康保險甲型 10單位 $16,640
    華南產物BEST傷害險專案 $4,000,000 $2,502

    1.年年金喜解約
    2.解約安富人生
    3.增加可副本理賠實支實付的定期險與重大疾病
    4.加保公司團保 定壽150萬+意外險300萬 $3,420
  • 因為不太了解你的想法為何
    如果是下面寫的解約跟加保這部份的話
    都很不錯
    剛繳沒幾年的終身醫療險,建議也是停損解約
    而年年金喜這張應該是終身壽險
    不缺錢的話,可以做減額繳清的方式比較好
    可以考慮的部份
    建議公司團保加到最高
    再來就是用一年期定期壽險來拉高兩個人的壽險保障
    壽險總保障最少要比貸款高
    再來就加上5~10倍左右的壽險保額即可
    實支實付可以做三實支,中壽跟全球都可以副本理賠
    (如果會擔心醫療部份的話)
    不過雙實支我是覺得就夠了
    保險費不用繳太多,把錢留下來做投資
    種花店很不錯,只是現在還不能進
    先把錢留下來放一個月定存
    等待進場的時機~

    阿賢 於 2011/10/07 10:32 回覆

  • zoo
  • 請教板主
    我媽媽今年51歲
    於兩年前幫他保了保單
    最近覺得保費高.想做調整
    看是否能保障夠又不會太貴
    我的觀念是保單只求生病時能夠付醫藥費
    不用為龐大醫藥費奔走.不奢求有多餘的錢拿
    保單內容如下
    保額/單位 保費 繳費年限
    南山人壽新終身醫療保險 1000 $4661 20年
    南山人壽住院醫療保險附約 15 $1560 26年
    南山人壽新手術醫療保險附約 2000 $865 26年
    南山人壽特定傷病終身健康保險附約 20萬 $749 20年
    南山人壽康祥一生終身健康保險附約 20萬 $1729 20年

    不知板主有無建議方式~謝謝
  • 因為才剛買兩年
    我是建議解約
    醫療險是不能減額繳清
    看保費應該是月繳
    一個月要繳快一萬的保費,壓力當然大
    醫療部份建議用醫療實支實付來cover
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/category/591333
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/26143857

    不建議終身醫療的原因
    http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/35745168

    阿賢 於 2011/10/07 10:44 回覆

  • zoo038
  • 我忘記說那是季繳

    如果我醫療改富邦NHR等雙實支
    重大用巴黎人壽
    再加個意外險
    這樣會太少嗎?還須加甚麼
    謝謝
  • 應該是要先了解你會擔心什麼情況
    而不是買越多越好
    若擔心不想留貸款給家人的話
    定期壽險一定要先做足
    意外險主要是要做殘廢理賠
    死亡理賠是次要
    其他的癌症一次性給付的要先考慮(若會擔心癌症的話)
    再來就考慮醫療的部份
    有能力的話,三實支會很足夠
    不然就是二實支也夠用了
    這部份就要問你真的擔心那些部份
    再來看要投保那種保單

    阿賢 於 2011/10/12 20:39 回覆

  • alfiefly520
  • 版主您好:
    根據您上面給我的建議
    我決定保:
    1.華南富貴保意外險
    產險300萬
    2.
    遠雄意外險
    壽險100萬
    3.遠雄防癌險http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/14265559

    這樣的話我是否還缺:
    A.重大疾病險及
    B.醫療實支實付

    我打算一年所有保費控制在兩萬以內
    你能幫我規劃上述條件下的安排嗎??
    另外我住台中豐原
    我獨立去找這些公司保險即可??
    還是您這邊也能一次幫我處理??
  • 訪客
  • 你好!
    我想幫家裡老人家買保險(從來沒保過)
    年齡:62歲

    適合買哪些保單?對老人家比較有用呢!?
    另外,可以建議可以買的儲蓄型保單嗎?謝謝~~
  • 悄悄話